Pensionschecklista: Hur mycket du behöver

Med tanke på det ekonomiska landskapet under de senaste åren, att räkna ut hur mycket pengar du behöver för din pension är inte en fråga att ta lätt. Men, så många ekonomiska planerare och pensionsexperter säger att det inte finns någon storlek som passar alla frågor för att svara på den frågan.

kredit: Ryan McVay / Lifesize / Getty Images

Du kan inte styra vad regeringen eller arbetsgivarna gör, så istället fokusera på vad du kan göra dig själv idag för att förbereda dig för pensionering.

Barbara Taylor, finansiell rådgivare och pensionskollega med ING Financial Partners

Alla är olika

"Det finns olika tankskolor om hur mycket du behöver gå i pension", säger Barbara Taylor, finansiell rådgivare och pensionskassist med ING Financial Partners. Vissa säger att du behöver 70 procent av din nuvarande inkomst; andra säger att du kan dra tillbaka 4 procent av ditt näsägg varje år, förklarar hon.

"Felet i båda tillvägagångssätten förutsätter att nuvarande utgifter kommer att vara desamma vid pensionering. Nya kostnader kommer att uppstå - särskilt vård, långtidsvård, jämn flyttning / flyttning - medan andra kan falla," sa hon.

William D. Pitney, en certifierad finansiell planerare och grundare av Focus YOU, ett Kalifornienbaserat finansföretagsföretag, håller med om att även om så kallade regler kan erbjuda en utgångspunkt, borde folk vara stolta över att hålla sig nära dem. "De kan inte ersätta detaljerad planering som står för specifika förhållanden för en persons situation," sa han.

Vet var du står

I stället för att följa en uppsättning formel, bedöma var du är ekonomiskt och tänka på den pensionstyp du vill ha. "Förtidspensionärer måste överväga tre viktiga faktorer när man frågar hur mycket frågan: Risk tolerans, potentiell livslängd och inkomstkällor - Definierade förmåner, social trygghet, pensioner, löner eller hyror", säger Taylor. De måste också överväga hur de vill bo i pension - där de vill leva, hur ofta de vill resa, etc. - så de kan se till att spara tillräckligt med pengar.

Det första steget mot att skapa en pensionsplan är att börja med alla kända delar för att komma med två grundläggande nummer, säger James Poe, grundare av Texas Pensionsspecialists. "Det första numret är hur mycket inkomst du behöver bara för att behålla din grundläggande livsstil, och det andra numret är hur mycket inkomst du verkligen vill ha för att gå i pension som du vill leva," sa han.

Dessa siffror tar hänsyn till saker som din socialförsäkringsförmån, din pension - om du är lycklig att ha en - din 401 (k) eller 403 (b).

"Därifrån måste du räkna ut vad dina investeringskonto tjänar och kommer det räcka för att få dig igenom resten av ditt liv. Om inte, vad kan du göra för att öka avkastningen, minska dina skatter, ändra skulden, etc., skulle det göra din plan att fungera? " frågade Poe.

Professionellt råd

Det är här där finansiärer kommer in. För att hjälpa till med att arbeta igenom någon av dessa analyser säger Pitney att redan så tidigt som 25 år innan du planerar att gå i pension, är det klokt att träffas med en fiskeripolitik som specialiserar sig i pensionsplanering.

"Den gemensamma fiskeripolitiken kommer att beräkna och projekta långsiktiga pensionsbehov, och också hjälpa till att avgöra hur mycket investeringsrisk som krävs för att uppfylla dina mål," sa han.

Sätt dina pengar på jobbet

Självklart måste du gå utöver att bara skapa kalkylblad och fantasera om dina pensionsår och sätta riktiga dollar bakom din plan. Lättare sagt än gjort om du bor på en stram budget. Fortfarande, varje liten bit räknas, och ju desto bättre desto bättre. "Många uppskattar inte kraften i sammansättning," sa Taylor. "Sammansättning är så fördelaktig, du låter dina pengar fungera för dig över tiden."

"För många decennier kan de flesta arbetstagare vara beroende av en traditionell pension, social trygghet och personliga besparingar för pensionering, säger Pitney. Idag kommer den huvudsakliga källan till pensionssparande vara i form av 401 (k) eller 403 (b) typplaner som främst finansieras genom anställdas bidrag. "Som sådan finns det aldrig en tid som är för tidigt eller för sent för att avsätta pengar för att finansiera ditt pensionsboendeägg."

Om du inte är i stånd att investera eller bygga en portfölj, vill du i alla fall bidra till ditt företags pensionskonto, säger Poe. "Speciellt om din arbetsgivare erbjuder en pensionsplan med en match, vill du verkligen komma in så snart som möjligt. Med tiden kan det första bidraget vara mycket pengar med långsiktig tillväxt som arbetar till din fördel."

Utöver besparingar kan man också se på sätt att minska kostnaderna under pensionsåren, särskilt för att hälso- och sjukvårdskostnaderna sannolikt kommer att öka, säger Pitney. Några mål att överväga är att betala av din hypotekslån innan du går i pension eller refinansiering för att minska din månatliga betalning. betala av konsumentskulden ta hand om bostadsförbättringar medan du fortfarande är anställd och överväger långsiktigt vårdförsäkring.

I slutändan är det viktigt att veta att du har alternativ. "När du bestämmer dina kärnkostnader och klargör dina pensionsmål kommer en detaljerad pensionsanalys att hjälpa dig att bestämma vilken strategi som är rätt för dig", säger Pitney. Du kan välja att försena pensionen och arbeta längre, öka din investeringsavkastning, minska pensionsförväntningarna eller prova en kombination av alla dessa.

Nyckeln är att sluta tänka på din pension. "Du kan inte kontrollera vad regeringen eller arbetsgivarna gör, så istället fokusera på vad du kan göra dig själv idag för att förbereda dig för pensionering," sa Taylor. "Du kan välja att spara och investera för din pensions framgång."

Pensionering Antal Crunching

Medan de flesta räknemaskiner är alltför förenklade och producerar väldigt varierande resultat, säger William D. Pitney, en certifierad finansiell planerare och grundare av Focus YOU, ett Kalifornienbaserat finansföretag, följande webbplatser kan peka dig i rätt riktning.

CFP Board Consumer Advocate - Resurser för att hantera din ekonomiska situation och hjälpa dig att identifiera finansiell planeringshjälp för att möta dina behov.

Låt oss göra en Plan.org - Förklarar vad ekonomisk planering kan göra för dig, och hur man hittar en certifierad yrkesverksamma.

Sperlings bästa ställen - Hjälper dig att undersöka olika städer för information som levnadskostnader, fastighetsutveckling och befolkningsstatistik.

Social Security Estimator - Använd det här verktyget för att förutse vad din socialförsäkringsförmån kan vara enligt ditt pensionsdatum.