Innehållsförteckning:
- Vilka regler
- Mer om 4 procent
- $ 1 miljoner fråga
- Konfrontera förändring
- Bästa pensionsfilosofierna
- Portföljbild
Du har utan tvivel hört många av de gamla ordsätten om att bygga ett pensionebostägg: Målet är att spara 1 miljon dollar, dra tillbaka 4% om året för att leva, planera för kostnader som är 75-80% av dina förtidspensionskostnader. Men mycket har förändrats sedan dessa regler skapades, inklusive en enorm finansiell kris. Så är det dags att anpassa våra pensionsregler?
Frågan är inte i vilken ålder jag vill gå i pension, det är på vilken inkomst
George Foreman, boxare
Vilka regler
Det har varit mycket talat nyligen om "nya regler" för pensionsbesparingar. I sanning finns det inga specifika formler, säger Cathy Pareto, en certifierad finansiell planerare. Pareto säger att pensionsplanering, precis som ekonomiskt intjäning, är alltför subjektiv.
"Jag är inte ett stort fan av att ha dessa tumregler, om du vill," sa hon. "Pensionsplanering är ett mycket komplext pussel. Du kan inte bara göra en bred stroke som gäller för alla. Jag tror att de flesta planerare kanske håller med om att du verkligen måste sätta penna på papper, springa numren, göra beräkningarna, vilket är En av anledningarna till att jag sitter ner med mina kunder på ett minimum - särskilt om de är i pension - en gång om året för att se om de är på rätt spår."
Några historiska pensionsbesparingsanbefalinger inkluderar att spara ett 1 000 miljoner bogenägg, räkna med en 4 procent årlig tillbakadragande från investeringar, och utgifterna för utgifter kommer att vara omkring 75 procent av förtidspensionsutgifterna.
Pareto erkänner att gamla regler kvarstår vad de var: ganska anständiga riktlinjer.
"Det är väldigt flytande," sa Pareto. "Livet förändras, behöver förändras - du kanske inte kan förutsäga ut 20 eller 30 år vad ditt liv kan vara, så jag tycker att det behövs viss flexibilitet."
Mer om 4 procent
Pareto sa att regeln om 4 procent fortfarande är relevant för många kunder.
"Jag vet inte om det finns specifika omständigheter i sig, men vi kör specifika analyser för våra kunder och vi brukar använda 4 procent som en ballpark utgångspunkt för distributioner från en portfölj," sa hon. "Vi finner i de flesta fall att det är genomförbart."
Omständigheter kan också tvinga förändringar i en 4 procent plan. Säg att din pension börjar när marknaden börjar kollapsa och i två eller tre dåliga år finns ingen tillväxt på marknaden. Vid den tiden invaderar du bara din princip, säger Pareto.
"Jag skulle säga i en sådan omständighet att 4 procent uttag är lite generös, du kanske måste klippa tillbaka det," sa Pareto. "Om du startar ditt pensionsprogram på negativt territorium kommer 4 procent inte att vara hållbart."
Å andra sidan, om din pension sparkar ut under en riktigt stark tjurmarknad, kan distributionen på 4 procent, eller kanske mer, vara livskraftig.
"Även om någon går i pension och de börjar med ett mål på 4 procent, om marknaderna tankas och vi inser att det kan ta tre år att återhämta sig, kanske kunden måste göra vissa justeringar, säger Pareto. "Så medan jag tror att det fortfarande gäller, måste du vara flexibel i hur du införlivar den."
Hon rekommenderar att man inte överskrider en 4 procent fördelning för planeringsändamål.
$ 1 miljoner fråga
Certifierad finansiell planerare Jack Patterson säger när han började i verksamheten för 16 år sedan var 1 miljon dollar det ofta citerade runda antalet som rekommenderas för att spara för pensionering. Den siffran, sade han, är inte längre hållbar.
"Det beror verkligen på hur gammal du är," sade Patterson. "Om du är min ålder, omkring 40 år, kommer du att behöva $ 5 miljoner. Men om du går i pension idag behöver du nästan 2 miljoner dollar (om du) vill ha en blygsam pensionering (av) säga 6 000 dollar eller $ 7 000 i månaden, inte att du behöver en portfölj den storleken. Social trygghet hjälper dig åtminstone i genomsnitt ca 600 000 dollar till 800 000 dollar av det. Så du behöver bara komma på en annan (700 000 $) från andra källor."
Pareto instämmer.
"Folk är verkligen oroade över det numret, men det beror på dina omständigheter", sa hon. "Kanske har du gjort $ 40.000 hela ditt liv och så - om vi använder 2 miljoner dollar som en enkel variabel, 4 procent gånger 2 miljoner dollar - det är en fördelning på cirka 80 000 dollar per år. Så ungefär 2 miljoner dollar skulle förmodligen vara Alltför mycket pengar ackumulerade för någon som kunde leva på $ 40.000 per år."
Pareto rekommenderar att spara minst 10 procent av din årliga diskretionära inkomst för att nå den siffran.
Konfrontera förändring
Social trygghet är den stora inkomstkällan för äldre amerikaner och inflödet av 76 miljoner babyboomers hotar att konkursera det historiska säkerhetsnätet. Enligt den icke-partisans nationella socialförsäkringsakademin fick den genomsnittliga pensionären från och med januari 2012 1 250 dollar per månad från socialförsäkringen. Nästan två tredjedelar av dem får hälften av sin inkomst från programmet. NASIs forskning visade också att amerikaner som fyllt 65 år och äldre saknar betydande intäkter från andra källor, såsom pensioner eller investeringsportföljer.
Förutom hotet om minskade förmåner som började år 2033, har förändringar i skattelättnader de senaste åren återfört vissa pensionsregler.
"I pensionsplanering lär vi oss," Åh, när du går i pension kommer du att vara i en lägre skattekonsol "och det är inte nödvändigtvis sant i dagens miljö", sade Patterson. "Bob Hope-generationen hade inte pensionsplaner, där (var nej) 401 (k) s (och) IRA inte fanns. Innan du gick i pension var din sociala trygghet skattefri och dina besparingar var skattefria. Det enda skattepliktiga du hade var pensionen. Och om pensionen var tillräckligt liten betalade du faktiskt inga skatter."
Dessa dagar är alla besparingar skatteuppskattade, Social Security är skattepliktig, pensionen är beskattningsbar och det har verkligen förändrats spelet, sade Patterson.
Bästa pensionsfilosofierna
Boxer George Foreman sa en gång: "Frågan är inte i vilken ålder jag vill gå i pension, det är på vilken inkomst." Hans linje bär praktiskt slag bland pensionärsplanerare. Pareto och Patterson säger att du måste känna till dina inkomstmål och hålla fast på ditt kassaflöde.
"Det handlar inte om vad du gör," sa Pareto."Så du har en 200 000 hushållsinkomst? Det är bra pengar men vad håller du på?".
Pareto sjunger beröm av verktyg som Quicken och Mint.com, som sammanställer finansiella data som 401 (k), bankkonton och inteckning i ett nav.
"Du måste aktivt hantera den processen," sa hon. "Låt oss vara riktiga, du kan inte ens prata om hur mycket du borde lägga in i din 401 (k) om du inte vet realistiskt vad du har råd med."
Att konfrontera vården är kritisk, säger Patterson. Han rekommenderar att injicera en extra kudde i eventuella besparingar för det, liksom att investera i en långtidspensionsförsäkring. Det här är det enda problemet, med undantag för Medicare, som spårar pensionens nästägg. De genomsnittliga långsiktiga vårdkostnaderna kostar $ 400.000.
"Under de senaste fyra åren av ditt liv finns det en god sannolikhet att du inte kommer att kunna ta hand om dig själv," sa Patterson. "Du ska behöva en sjuksköterska eller vårdhem, och det är något som Medicare inte kommer att täcka."
Portföljbild
Certifierade ekonomiska planerare Cathy Pareto och Jack Patterson har några specifika strategier för din portfölj. Det kräver en diversifierad strategi som är "global i naturen - kanske obligationer för ditt nackskydd", sa Pareto.
Indexfonder för investeringarna, glömtypstyperna: Indexfonder är sorter av fonder och är ett billigt sätt - de tenderar att ha låga driftskostnader, så att de kan vidarebefordra dessa sparar till konsumenterna - för att fånga en del av marknaden.
"Istället för att någon försöker köpa aktier på egen hand, som enskilda företag, är detta ett bättre sätt att uppnå diversifiering och mindre risk", sa Pareto.
Patterson betonar skatteplanering med sikte på pensionering. Han rekommenderar en Roth IRA.
"Du kan lägga $ 5 500 i en Roth varje år. Om du är över 50 kan du sätta $ 6.500 i Roth," sa han.
Patterson säger att du kan investera i en Roth genom ett bidrag eller en omvandling. I en omvandling tar du en befintlig IRA eller 401 (k) och flyttar den till en Roth. Det var en gång en $ 100 000-gräns för konverteringar, men de har varit oskyddad sedan 2006.
Som en medelvägsinriktning, säg för en måttligt aggressiv investerare, rekommenderar Patterson en diversifierad spridning på 65 procent på marknaden och 35 procent i obligationer.