Innehållsförteckning:
Försäkringsbranschen är i viss mån beroende av "god tro" när man accepterar försäkringstagarens ord angående hennes omständigheter eller förhållanden. Biverkningar sker när försäkringstagarna misrepresenterar sig under försäkringsprocessen. Dessa förvrängningar orsakar en krusningseffekt som påverkar försäkringsbolagets vinst liksom dess övriga försäkringstagare.
Försäkringsgarantier
Försäkringens försäkringsprocess är utformad för att hjälpa försäkringsgivare att mäta riskfaktorer och bestämma kostnadsvärden utifrån den nuvarande risken. I själva verket fungerar riskfaktorer som riktlinjer för fastställande av premie- och täckningsbelopp samt andra villkor som är förknippade med en policy. Om ett försäkringsbolag inte känner till befintliga riskfaktorer inom en viss grupp försäkringstagare, slutar företaget betala ut mer i anspråk än förväntat. Denna grupp av försäkringstagare härrör från en process som kallas negativt urval där en viss policy eller plan lockar en viss typ av försäkringstagare.
orsaker
De riskmätningar som görs av försäkringsbolagen baseras på de uppgifter som erhållits från försäkringstagarna. Att göra försäkringar tillgängliga för olika grupper av personer med olika riskfaktorer uppmanar de som har störst risk att köpa in i en försäkringsplan, enligt Money Terms, en finansiell resursresurs. Som ett resultat utvecklas negativa urvalsprocesser när de med de mest riskfaktorer håller information om deras tillstånd i försök att erhålla försäkringsskydd.
effekter
Eftersom försäkringsbolag specialiserar sig på att balansera risken med vinster och kostnader, betalar försäkringstagare som bär de mest riskfaktorer de högsta premierna, medan de med få eller ingen riskfaktorer betalar de lägsta premierna. Enligt sjukförsäkringsinfo kräver den oväntade utbetalningen av utbetalningar som härrör från negativa val att försäkringsbolagen ska höja premiepriserna över hela linjen. Detta ber många försäkringstagare med låg risk att släppa sin täckning, vilket i sin tur leder till en annan premiehöjning för att kompensera för förlust av försäkringstagare. Denna process kan upprepa sig - med fler och fler lågriskpolicyägare släppa ut - tills endast högriskpolicyägare lämnas.
Skyddsåtgärder
För att minska effekterna av negativt urval fattar försäkringsbolagen vissa skyddsåtgärder som förekommer inom deras behörighetskrav, priser och täckningsalternativ. Stödberättigande och täckningsalternativ kan förekomma som undantagsklausuler, t.ex. när sjukförsäkringsgivare utesluter täckning för existerande villkor eller ställer in en väntetid innan de täcker ett existerande villkor. När det gäller prissättningsåtgärder kan försäkringsgivare debitera högre premiepriser baserat på statistisk information, enligt penningvillkor. Ett exempel på detta är hur auto försäkringsbolag tenderar att ta ut högre premiepriser för vissa typer av förare eller vissa modeller av fordon.
överväganden
I vissa fall kan ett försäkringsbolag vidta aggressiva åtgärder för att undvika sannolikheten för negativa val genom att utforma specialplanstyper, enligt Health Insurance Info. Denna praxis är känd som "körsbärsplockning" eller "krämskumning". I själva verket utformar försäkringsbolagen en policyplan som lockar personer med låg risk baserat på statistisk information som samlats in i en viss befolkningsgrupp. Som ett resultat kan försäkringsgivare annonsera låga premier för att locka in enroll. Försäkringsgivarna gör fortfarande vinst på grund av låga anspråk, vilket gör att de kan behålla låga premiepriser och behålla sina befintliga försäkringstagare