Innehållsförteckning:
- Grunderna för lönebetalningslån
- Dokumentation krävs
- Återbetalning av lånet
- Predatory Lending Concerns
- Övriga lånemöjligheter
Om ditt bankkonto är överdraget kan det vara ett bra sätt att få tillbaka din balans i svart och undvika att betala övertrassering eller otillräckliga medelavgifter. Ett sådant lån innebär inte kreditkontroll och ger dig pengar snabbt - i vissa fall direkt. Det betyder inte nödvändigtvis att det är en bra idé, men dina slutliga kostnader kan överstiga de som är förknippade med ett övertrasserat bankkonto.
Grunderna för lönebetalningslån
Lönedagslån är utformade för att låna ut pengar till dem med ett stabilt jobb fram till det datum då arbetstagarens nästa lönecheck, då är både balans och ränta förfallna. Räntesatserna för dessa lån är generellt höga - med belopp som överskrider årliga procentsatser på 390 procent eller högre enligt Federal Trade Commission - vilket återspeglar både den förmodade desperationen för låntagaren och långivarens risk att återbetalning inte kommer att vara gjorda i tid. Banker betalar däremot kontohavarens avgifter mot överförda konton för varje transaktion som placerar eller håller kontot i rött, oavsett om de tillåter transaktioner att gå igenom eller avvisa dem med en beteckning som inte är tillräcklig. Som payday lån marknadsföring material ofta påpekar, kan ränta betalda på ett lån vara mindre än vad en bank kan bedöma för en rad böter.
Dokumentation krävs
Ett lönedagslån kräver inte pappersarbete för ett konventionellt banklån, men du måste bevisa att du är anställd, att din bostads situation är stabil och att du kommer att vara lätt att kontakta om de behöver det. Lånoperatörer vill se dina senaste par lönestubar, ett kontoutdrag och sannolikt en försäkringspost eller annan indikation på din fasta adress. Med kontoutdraget ser de mindre ut i balans - negativt eller positivt - än de bekräftar att du har ett konto och att din arbetsgivare sätter in vanliga lönecheckar i den. De vill ha din kontaktinformation på jobbet, hemma och på din mobila enhet, och kommer att be om din arbetsledare namn, makas namn och kanske ytterligare referenser.
Återbetalning av lånet
När du tar ut lånet får du ofta vinsten i kontanter. Fördelen är att pengarna krediteras din överförda banksaldo så snart den är deponerad, till skillnad från innehavsperioden kan vissa banker placera en check innan du fullt ut krediterar dina medel. Betalningsdagens långivare kräver emellertid vanligtvis säkerhet för att öka chanserna för återbetalning. Ofta sker detta i form av en efterdaterad check. Vissa långivare kan helt enkelt sätta in checken vid rätt tidpunkt, medan andra vill att du ska returnera med kontanter, behåller checken endast som en säkerhetskopia. Om du tog ut lånet via Internet kan långivaren göra ett automatiskt återkallande via ett elektroniskt finansiellt nätverk.
Predatory Lending Concerns
Lönedagslånet är ett kontroversiellt ämne i bank- och finanskretsar, med ökad reglering och tryck för att skydda konsumenterna mot vad som kan anses vara rån för utlåning. Trots att betalningsdag långivare historiskt har reglerats på statsnivå har Consumer Financial Protection Bureau utforskat inrättandet av federala bestämmelser och tillsyn. Bekymmer är att många låntagare enkelt rullar över lånen eftersom de inte har råd att betala tillbaka dem och debiteras ränta och tillämpliga avgifter varje gång de gör det. Även i stater där räntesatserna är begränsade av sedvanliga lagar, sänker sena avgifter eller NSF-avgifter upp balansen. Sådana kostnader kan snabbt överstiga de återbetalningskostnader du försökte undvika.
Övriga lånemöjligheter
På grund av det omaktiga rykte för lönedagslånsindustrin har vissa företag och organisationer trätt in för att erbjuda sina egna lönedagslån som kan leda till några av avgifterna och riskerna. Din arbetsgivare kan ha policy som styr löneförskott i händelse av ett akut behov. Nonprofits eller andra organisationer kan underlätta lån, med vissa avdrag för återbetalning från lönecheck automatiskt.