Innehållsförteckning:
- Vad räknas som inkomst
- Långivare Titta på DTI-förhållanden
- Prisvärdhet beror inte bara på DTI
- Tänk på andra husägarekostnader
Att göra den högsta betalningen som dina intäkter tillåter kan göra att du är rik och kontanter fattig. Finansiella experter rekommenderar att du deltar i din månatliga inkomst mot besparingar, en akutfond och långsiktiga finansiella mål. Men husägare som sprider sig för tunna har svårt att bidra till pension, reserver och till och med viktiga månatliga utgifter. Långivare använder en unik uppsättning standarder för att bestämma hur mycket av en hypotekslån du har råd med. Men den procentandel som din långivare tror att du kan sätta mot ett inteckning överstiger ofta den rekommenderade 30 procent som föreskrivs av finansiella rådgivare.
Vad räknas som inkomst
Du kanske har en månadsbetalningsfaktor i åtanke när du börjar handla för ett inteckning och det kan inte nödvändigtvis vara baserat på din inkomst, utan snarare, vad du är bekväm att betala. Långivare fungerar emellertid annorlunda. De börjar med din inkomst för att döma den maximala månatliga betalningen du har råd med. Långivare använder brutto, kontrollerbar inkomst från alla låntagare på lånet. Det innebär att du måste dokumentera din inkomst - vanligtvis under de senaste två åren - och visa att den är stabil och sannolikt fortsätter efter att du fått lånet.
Långivare Titta på DTI-förhållanden
En skuldsättningsgrad i förhållande till förskott är den procentandel av din månadsinkomst som används för att göra din hypotekslån. För lånekvalificerande ändamål ingår din hypotekslån, inklusive huvudstol och ränta, med månadsskatt på fastighetsskatt, husägareförsäkring och bostadsrättsförening och hypotekslånsförsäkring. Högsta tillåtna DTI-förhållanden för fronten kan variera kraftigt beroende på långivaren och lånet. Exempelvis är en front-end-DTI på 28 procent eller mindre idealisk för långivare, men de mest flexibla front-end-DTI: erna går upp till det höga 30-procentiga intervallet.
Prisvärdhet beror inte bara på DTI
Bara för att din långivare är villig att godkänna en hög front-end DTI, betyder inte att du borde få lånet. Finansiella rådgivare rekommenderar att du håller din totala månadsskuld vid eller under 36 procent av din bruttoinkomst. Det betyder att din månatliga inteckning betalning, plus auto lån, kreditkortsbetalningar och andra återkommande månatliga skyldigheter bör motsvara högst 36 procent av din hushållsinkomst. Om din DTI är hög bör du eliminera andra månatliga skulder. Eller om du måste bära månatliga skulder utöver ett inteckning, se till att din front-end DTI för inteckning är långt under 36 procent.
Tänk på andra husägarekostnader
Din långivare tar bara hänsyn till de månatliga kostnaderna som är direkt förknippade med att äga ditt hem, men det tar inte hänsyn till kostnaden för underhåll och verktyg. Husägare som tar ut en hypotekslån som förbrukar en större andel av sina inkomster har större risk för att vanliga fall skulle vara medicinska problem, arbetsförlust eller annan nödsituation. Om en hög DTI behövs för att köpa ett större hem, kan det också leda till högre energikostnader och mer underhåll. Dessutom kan hyresgästen försäkringskostnader stiga på årsbasis och din fastighetsskatt kan också stiga som ditt hem värde ökar. Dessa ökade kostnader kan leda till en högre än förväntad bostadsbetalning över tiden.