Innehållsförteckning:
Långivare använder kreditpoäng för att mäta sannolikheten att du ska betala tillbaka dem. Konkurs avbryter skuldbetalning, antingen genom att låta dig betala en del av vad du är skyldig i tre till fem år eller frigöra dig från din betalningsskyldighet. Eftersom en konkurs har en negativ inverkan på din skuldåterbetalningshistorik, sänker insamling av konkurs dina kreditpoäng, men bara så länge som det visar på din kreditrapport.
Rapporteringsprocess
En konkurs är ett offentligt register som lämnats in genom en konkursrätt. När du förklarar konkurs går din offentliga rapport på din kreditrapport. Varje kreditgivare vars skuld framgår av konkursförklaringen berättar för kreditrapporteringsbyråerna - Experian, TransUnion och Equifax - att ditt konto hos dem är en del av konkursen. Din konkursstatus blir då inblandad i ditt FICO-poäng, en mätning som sammanställts av Fair Isaac Corp., som Consumer Financial Protection Bureau säger att långivare använder för att mäta kreditverksamhet mer än 90 procent av tiden.
Skador
Enligt FICO, vars poäng varierar från 300 till 850, skadar konkurs ditt betyg mer än avskärmning och påverkar dem med bättre kredit mest. Du kan förlora 130-150 poäng om ditt förfallsresultat var 680 och 220-240 poäng om du hade ett utmärkt poäng på 780 innan du förklarade konkurs, vare sig du arkiverade för kapitel 7 eller kapitel 13. Dessa skademunktor speglar det faktum att du betalade inte dina skulder, även om konkursen befriade dig från ansvaret för att betala dem.
Tiden läker
Konkurs är inte ett permanent kreditärr. Din kapitel 7 konkurs, där du inte betalar tillbaka skulden ingår, kommer från din kredit rapport 10 år från det datum du lämnade in. Tidsperioden sjunker till sju år från det datum då du lämnar in för kapitel 13 konkurs på grund av återbetalningsplanen som du förhandlade fram. Eventuella konton som anges i den konkurs som var brottslig när du arkiverade blir raderade sju år efter deras första brottdatum.
Återställa kredit
Varje konto på din kreditrapport uppdateras individuellt oberoende av om det ingår i din konkurs. Vissa konton kanske inte ingår i din konkurs och förbli aktiva. FICO rekommenderar att bekräfta med kreditrapporteringsbyråerna att endast konton inkluderade att din konkurs har en konkursstatus. Du kan använda alla aktiva konton utan konkurs för att återuppbygga din kredit. Du kan också få ett säkert kreditkort, en som du betalar en insättning som blir din kreditgräns och gör betalda betalningar och sedan gå vidare till ett traditionellt kreditkort. Övervaka din kreditrapport efter att din konkurspost slutar att bekräfta att alla kreditrapporteringsbyråer har tagit bort det.