Innehållsförteckning:
- Underwriters verifierar manuellt information
- Bekräfta din inkomst
- Verifiera din anställning
- Fastställande av din skuld
- Checkar ut huset
Att dra tillbaka gardinen på hypotekslånsprocessen kan hjälpa dig att samla rätt dokument och garantera lån godkännande. Underwriting tillåter långivaren att verifiera att du är ekonomiskt kapabel att återbetala lånet och att det hypotekslån uppfyller långivarkriterier. Skillnader mellan din låneansökan och stöddokument eller oförklarliga detaljer kan fördröja hypotekslån godkännande, och kan till och med göra att försäkringsgivaren avvisar lånet.
Underwriters verifierar manuellt information
En låneofficer som sannolikt bidrog till hypotekslånsansökan, samlade några preliminära dokument, till exempel lönestubbar, och körde din kredit för att säkerställa att du uppfyllde grundläggande krav. Hon kan också ha lagt din information genom en automatiserat försäkringssystem. Automatiserad försäkringsprogramvara ger lån förhandsgodkännande uteslutande på detaljer som du och låneansvarig inmatning. Eftersom det inte innefattar granskning av stöddokument, a manuell författare - En person som arbetar för långivaren - måste fortfarande granska dessa "för hand" innan de godkänner lånet fullt ut.
Bekräfta din inkomst
Underwriters beräkna ett skuldsättningsgrad, eller DTI - En procentsats som motsvarar din skuldbelastning i förhållande till din bruttoinkomst. De ser till att du tjänar tillräckligt för att göra dina månatliga betalningar, inklusive inteckning. Underwriters räknar bara med kontrollerbar inkomst i din DTI, så om din arbetsgivare inte garanterar för ditt resultat eller om du inte rapporterar inkomst till IRS, kan långivaren kanske inte överväga den inkomst. Om försäkringsgivaren bestämmer att du får mindre inkomst än du lägger på ansökan kan det sänka det belopp du kan låna.
Verifiera din anställning
Underwriters kontakta din arbetsgivare för att verifiera din inkomst och anställningsstatus. Detta steg, känt som a verifiering av anställning, kan innebära ett telefonsamtal till ditt jobbs personalavdelning. Det kan innebära ett fax eller ett e-postmeddelande till din handledare eller en annan högre upp och be dem att slutföra och skriva ett VOE-förfrågan. Underwriters kan också överstiga referensanställningsinformation som du gav med din senaste inkomstskatt eller den anställningshistorik som anges på din kreditrapport. Vid verifiering av anställning kan de fråga om din:
- timpris eller lön
- heltid eller deltid status
- datum för anställning
- sannolikheten för fortsatt anställning
- din position eller titel
Fastställande av din skuld
Din kredit värdering tjänar som riktmärke för kvalificering, men försäkringsgivare granskar även konton på din kredit rapport. Även om din kreditpoäng uppfyller långivarens krav, kan konton i inkasso eller betalningar som förfaller i 30 dagar eller mer under det senaste året göra att ditt lån kan avvisas. Långivare kan emellertid utöva viss flexibilitet när det gäller kreditutmaningar. Exempelvis kan försäkringsgivaren kräva att du betalar ut ett inkassokonto eller behöver ett förklaringsbrev om förfallna betalningar om du uppfyller alla övriga utlåningskrav.
Checkar ut huset
Långivare kräver a hem bedömning för att avgöra om ett hem uppfyller krav på säkerhet. En försäkringsgivare granskar utvärderingsrapporten för att verifiera att hemmet är värt ett acceptabelt belopp och att kontrollera om förhållanden som skulle påverka framtida marknadsförbarhet, såsom strukturproblem. Långivare lånar vanligtvis bara en procentandel av ett hemvärde, till exempel 80 procent, och bedömningen berättar försäkringsgivaren om hemmet möter lån till värde krav.