Innehållsförteckning:
- Osäkra lån är riskabelt för långivaren
- Rättvisa inkassovillkor
- Lagar för Garnishing Löner
- Lagar om beslagtagande av egendom för att betala en osäker skuld
- Det finns en stadga om begränsningar
När du gör ett relativt litet köp kan du överväga att betala för det med ett personligt lån. Låntagare använder dessa lån för att köpa semester, teknik eller hem förbättring poster, eller att konsolidera skuld eller betala oväntade utgifter. Till skillnad från inteckningar, är inte osäkrade personliga lån inte säkrade av säkerheter som ditt hem. Långivaren är beroende av ditt löfte att göra betalningarna - och står en stor chans att förlora pengar om du är standard på lånet.
Osäkra lån är riskabelt för långivaren
Höga dollarlån som inteckningar är nästan alltid säkrade lån. Säkra lån stöds av säkerheter som en egendom. Om du som standard kan banken ta in säkerheten, sälja den och använda vinsten för att betala utestående saldo. Osäkra lån har ingen säkerhet för att säkerhetskopiera lånet. Detta skapar en mycket större risk för långivaren. Långivare mildrar den risken med hårdare kvalifikationskriterier och högre räntor. Låntagare med dålig kredit kommer ofta att få svårt att få ett osäkert lån.
Rättvisa inkassovillkor
Om du som standard har en osäker långivare att få en domstolsbeslut mot dig för förfallna betalningar. Banken kan inte bara ta ut pengar ur ditt konto eller skicka repomannen runt för att hävda din platskärms-tv. Typiskt kommer en långivare att försöka samla skulden i flera månader innan den överlämnas till en advokat eller en samlingsbyrå. Skuldsamlare har en laglig skyldighet att agera enligt den federala lagen om rättvisa insamling, vilket förbjuder inkassobyråer att vilseleda, missbruka eller trakassera en gäldenär. Till exempel kan en inkassör inte ringa dig upprepade gånger eller hotar att ta tillvara dina ägodelar. Stater kan ha sina egna hårdare regler.
Lagar för Garnishing Löner
När långivaren har en dom måste den bestämma ett sätt att samla in skulden. Den vanligaste skuldinvalsmetoden är en order för "garnishment", som tillåter långivaren att ta skulden direkt från ditt löne- eller bankkonto. Enligt lag kan långivare inte garnera mer än 25 procent av din nätlön, och de kan inte lämna dig en veckoinkomst mindre än 30 gånger den federala minimilönen. Vissa stater har lägre gränser. Försäkringar för social trygghet, arbetslöshetsersättning, invaliditetsförmåner, pensionsplaner och arbetstagarnas ersättningsutmärkelser är alla skyddade från garnering. Pennsylvania, South Carolina och Texas tillåter inte alls garneringar.
Lagar om beslagtagande av egendom för att betala en osäker skuld
Ett annat alternativ är att långivaren får en domstolsbeslut som tillåter sheriffen att besöka ditt hem och ta några pengar som han finner där upp till dömningsbeloppet. Domstolen kan också tillåta en sheriff att ta smycken, konst, teknik eller annan egendom som är värd mer än vad du är skyldig. Lagen här är att sheriffen inte kan röra "befriad egendom" - en lista över personliga ägodelar som du får behålla, oavsett hur mycket skulden är. Listan varierar från statlig sida men i allmänhet ingår mat, möbler, kläder, husdjur, medicinsk utrustning och ett fordon upp till ett visst värde - säg $ 3 000.
Det finns en stadga om begränsningar
Alla stater har en stadga för begränsningar för insamling av personliga lån. Om långivaren inte har varit i domstol och vunnit dom efter utgången av preskriptionstiden blir skulden juridiskt oförlåtlig. I de flesta stater är gränsen om cirka sex år. Louisiana, Kentucky, Rhode Island och Ohio har längre begränsningsperioder på 10 år.