Innehållsförteckning:
Roth IRA och traditionell 403b plan är pensionssparande planer. De låter dig bidra med pengar varje år och dra nytta av vid pensionering från vanliga besparingar och investeringar. Medan Roth IRA är en individuell pensionsplan, är 403b en gruppplan som möjliggör matchande bidrag från arbetsgivare. Deras viktigaste skillnad är hur de låter dina besparingar beskattas.
Roth IRA
Roth IRAs tillåter dig inte att dra av det belopp du bidrar av din inkomst för skattemässiga ändamål.Om du tjänar en skattepliktig inkomst på $ 50 000 per år och bidrar med $ 2 000 till IRA, är du fortfarande skyldig skatt på $ 50 000. De pengar du sparar i en Roth IRA beskattas dock inte som inkomst när du tar ut det.
Traditionell 403b
En traditionell 403b-plan kan erbjudas viss utbildning och statliga anställda, egenföretagare och de som arbetar för skattefria organisationer. Det liknar den 401k-plan som är tillgänglig för anställda inom den privata sektorn. 403b tillåter inte investeringar i aktier; istället tillåter det köp av livräntaavtal eller depåkonton som placeras i fonder. Det gör att du kan dra av det belopp du bidrar från din inkomst för skattemässiga ändamål. Om du tjänar $ 50 000 och bidrar med $ 2000 till planen är din skattepliktiga inkomst $ 48 000. Du får skattebesparingar direkt. Men om du tar ut pengar från planen innan du vänder 591/2 betalar du en straff. Även pengar som du drar ut från planen i pension är skattepliktiga.
Vilket är bättre?
Vilken plan som ska användas beror på hur mycket du tjänar och på den inkomstskatt som du förväntar dig att betala. När du går i pension kommer du förmodligen att tjäna mindre pengar, så du betalar en lägre skattesats. De flesta arbetstagare tjänar mer pengar och betalar en högre inkomstskatt innan de går i pension. Den traditionella 403b kommer att resultera i att betala inkomstskatt på besparingar i framtiden, men för de flesta människor, till en lägre skattesats. Roth IRA tvingar dig att betala skatt på de pengar du sparar i år men låter dig ta ut pengarna i framtiden skattefri. Om din skattekonsol är densamma nu och när du går i pension, kommer planerna att lämna dig med samma summa pengar. Om du gör mindre efter pensionering och betala skatt i en lägre skattekonsol, är den traditionella 403b bättre. Om du förväntar dig att tjäna mer efter pensionen, är en Roth-plan bättre.
Några andra faktorer
Som en gruppplan tillåter 403b arbetsgivare att göra matchande bidrag. Detta kan öka betydligt över tiden. Roth IRA erbjuder inte samma funktion. Om du sparar för pensionering, finns det andra faktorer att överväga, inklusive dina förväntningar på investeringarna i din plan. Om aktiemarknaden går bra och dina investeringar ökar betydligt, har Roth planen fördelen - det lönsamma kontot skyddas mot höga skatter. Om dina investeringar inte gör det så bra, eller har en stabil och relativt låg fast ränta, är den traditionella 403B bättre.
uttag
Roth har också en viktig fördel genom att det inte kräver uttag, och du straffas inte för tidiga uttag. Lagarna som reglerar 403bs tillåter utdelningar att börja på 59 1/2 år, och kräver regelbundna utdelningar under året blir du 701/2 om du behöver pengarna eller inte. Och tidiga uttag från en 403b och andra traditionella IRAer straffas med 10 procent och beskattas som normal inkomst.