Innehållsförteckning:
Författare, radio värd och talare Dave Ramsey har byggt en karriär på att berätta för folk hur man kommer ut ur skulden. En av hans mest kända taktik är kuvertsystemet, där du upprättar en budget och sedan bokstavligen ställer bort pengar för objekten i den budgeten. Detta tvingar dig att leva inom dina medel, vilket håller din skuld från att växa. Och genom att inkludera skuldåterbetalning i din budget kan du använda systemet för att gräva dig själv ur skulden.
Ange din budget
Det första steget i Ramseys system är att ställa in en exakt budget. Titta på din månatliga hemlön och bestämma var vart och ett cent av pengarna ska gå. Naturligtvis kommer en del av det redan att talas om - din hyra eller inteckning, din bilbetalning, vissa räkningar och allt annat som kräver en månadsbetalning. Därefter öronmärka en viss summa för skuldåterbetalning. Om du någonsin kommer att gå ut ur skulden måste du betala tillbaka som en icke-förhandlingsbar månadsförpliktelse. Kuvertsystemet kommer in i spel när man budgetar för vad som är kvar efter det att dessa väsentliga saker har tagits hand om. Bestäm hur mycket du ska spendera för mat, kläder, underhållning och alla andra utgifter.
Stuff dina kuvert
Skapa och märka ett separat kuvert för varje kategori av utgifter i din budget. Gå nu till banken och få pengar för att fylla varje kuvert med den kategorin som tilldelats. Du betalar för allt med den pengar. Ramsey anser att betalning med kontanter ger dig en större medvetenhet om att du faktiskt spenderar pengar, medan kredit- och betalkort skapar en koppling - en "köp nu, betala senare" mentalitet som leder till oisciplinerade utgifter. När du betalar för saker bara med pengar som tas ut från ditt eget bankkonto, kommer du inte att gräva dig djupare i skulden.
Använd din kassa
Kuvert systemet är utformat för att tvinga dig att leva inom dina medel - att undersöka varje öre du spenderar och fråga om du spenderar det klokt. När du har använt alla kontanter i ett kuvert är du redo att spendera pengar i den kategorin för månaden. När månaden fortsätter, håll noga öga på hur mycket som finns kvar i varje kuvert. Du vill inte gå tom för matpengar med 10 dagar kvar att gå och måste antingen lägga mat på ett kreditkort - skapa mer skuld - eller dra mer pengar ut ur banken, vilket förstärker de oisciplinerade utgifterna som fick dig till skuld i första hand.
Betala ner skulden
Ramsey förespråkar "skuldbollbollsmetoden" för att få ut av skulden. Ta alla dina skulder och lista dem i ordning från minsta balans till den största. Gör varje månad minsta betalningen på alla dessa konton - förutom den som har den minsta balansen. Sedan skriver Ramsey, "Attack den skulden med en hämnd." Varje återstående dollar du har tillgång till för återbetalning av skulder borde gå mot den minsta skulden, tills den har blivit betald. Flytta sedan till nästa skuld på listan och angripa den på samma sätt. Ramsey säger det psykologiska stödet du kommer att få från att se dina skuldkonton betalda ger kraftfull motivation att fortsätta - och att avsätta ännu mer pengar för skuldåterbetalning i nästa månads kuvert.
Göra justeringar
Det tar tid att finjustera din budget under kuvertsystemet, säger Ramsey, så bli inte avskräckt om du under de första månaderna hittar dig för mycket pengar i ett kuvert och inte tillräckligt i en annan. Justera din budget och börja med en ren skiffer nästa månad. För att hålla dig i uppgift kan du till och med skapa ett belöningskuvert - "pengar att ha lite roligt med" i Ramseys ord - att ge dig själv om du håller fast vid din budget.