Innehållsförteckning:
Banker tjänar inte pengar genom att ta in dina insättningar och hålla på dem tills du behöver pengar. De tjänar pengar i stor utsträckning lån. Ett banklån är ett arrangemang där en bank ger dig pengar som du betalar med ränta. Lån skiljer sig från roterande kredit konton, till exempel kreditkort eller kreditinstitut för egna kapital, vilket gör det möjligt att kontinuerligt låna och återbetala upp till ett visst belopp.
Villkor för ett typiskt banklån
Alla lån du får från en bank kommer att kräva att du skriver ett kontrakt, kallat ett låneavtal, lovande att betala tillbaka pengarna. Kontraktet stavar ut de specifika villkoren eller villkoren för lånet. Dessa inkluderar:
- De rektor, eller det belopp du lånar.
- De ränta banken debiterar lånet.
- Oavsett om du erbjuder något säkerhet för lånet. Säkerhet är egendom som banken kan gripa om du inte återbetalar lånet. Med inteckningar och auto lån är säkerheten vanligtvis det hem eller den bil som du lånade pengarna att köpa.
- De återbetalning schema. Vanligtvis gör du en serie betalningar över tiden, där varje betalning består delvis av huvudmannen och delvis av intresse. Återbetalningsplanen kan täcka bara några månader eller år, som med ett personligt lån, eller det kan vara i decennier, som med ett bostadslån.
Den federala sanningen i utlåningslagen kräver att bankerna tydligt förklarar villkoren för lånet, inklusive hur mycket det kommer att kosta dig i totalt intresse. Statliga lagar kan också sätta gränser för hur mycket en bank kan ta ut i ränta eller andra lånevillkor.
Ränta på banklån
Hur Priserna Ställ in
Ränta är den kostnad du betalar för privilegiet att använda bankens medel. Bankerna tjänar pengar genom att ta ut ränta på lån till högre ränta än räntorna de betalar på inlåning. Räntan du betalar på ett banklån beror till stor del på två faktorer:
- Den totala kostnaden för utlåning i ekonomin.
- Hur riskabelt banken tycker är att låna ut pengar till dig, specifikt.
Den första av dem har inget att göra med dig; Det bestäms av större krafter som penningmängden, den totala efterfrågan på lån och en rad regeringstjänster. Dessa påverkar priserna alla betalar. Den andra har allt att göra med dig. Bankerna tittar på din kredit rapport och kredit värdering för att se hur bra du har lyckats med skulden tidigare; De undersöker dina nuvarande inkomst och finansiella tillgångar. och de tittar på om du sätter upp säkerheter. Vad de försöker att mäta är hur sannolikt det är att du inte kommer att betala tillbaka lånet. Ju lägre risken banken anser att du utgör, ju lägre du betalar. Om du är högre risk betalar du en högre kurs - det vill säga om banken inte bara avvisar din låneansökan.
Vad händer om du inte betalar
Så länge du gör dina lånebetalningar enligt kontraktet, kommer din skuld att minska, och lånet kommer så småningom att bli betalt. Men om du standard på skulden - det vill säga sluta göra betalningar - då har du problem. Vanligtvis kommer banken att kontakta dig för att se om allt är okej och att påminna dig om att betala enligt låneavtalet. Missa flera betalningar, och banken kommer att dra slutsatsen att du inte har någon avsikt att betala.
Om lånet är säkrad, vilket innebär att du har säkerhet för att betala skulden, kommer banken att utnyttja säkerheten, till exempel genom att ta in en bil eller avskärma i ett hem, och sedan sälja den. Om det inte kan sälja det för att täcka det belopp du är skyldig kan banken stämma dig för skillnaden eller sälja skulden till en inkassobyrå. Om lånet är osäkrad, vilket betyder att det inte finns några säkerheter, kan banken gå direkt till stämning eller vända den till samlingar.