Innehållsförteckning:
Om du har haft problem med att göra dina hypotekslån i tid, kan en refinans vara utmanande att ordna. Sena betalningar är en röd flagga till långivare, och om hypotekslån faller bakom 30 dagar eller mer, kommer få att vara angelägna om att ta risken att låna dig nödvändiga medel. Ironiskt nog är det ibland lättare att refinansiera om du har fallit långt efter på din inteckning än det gör det efter en sen betalning eller två.
Begränsade alternativ
Med en nyligen sen betalning på dina hypotekslån begränsar dina refinansieringsalternativ. Vissa långivare kräver att du väntar ett år från din sena sena betalning innan du är berättigad till en refinansiering. Du är inte berättigad till en FHA-effektivisering om du har haft sen betalning de senaste tre månaderna eller mer än en 30-dagars brottslighet under det gångna året. För att vara berättigad till HARP måste du vara aktuell på din inteckning, utan 30-dagars felaktigheter under de senaste sex månaderna och inte mer än en under de senaste 12 månaderna.
Ditt bästa alternativ för refinansiering i det scenariot är först och främst att få aktuella på ditt lån. Att göra några månaders betalningar på gång sänker din riskprofil och ökar dina godkännande chanser. Var beredd på förklara varför delinquenciesna inträffade och varför är situationen inte längre ett problem. Om du till exempel hade medicinska utgifter som fick dig att falla bakom det kan det vara mer övertygande för en långivare än en stack av kreditkortsräkningar.
HAMP Lån Modifikation
Du kan kvalificera dig för att göra Home Affordable Modification Program, eller HAMP, om du uppfyller kvalifikationerna och ditt lån har garanterats av Fannie Mae eller Freddie Mac. Det är utformat för att ge "djupa och meningsfulla besparingar" för husägare som inte kan göra sina betalningar. Du kan vara berättigad om du står bakom din hypotekslån eller riskerar att hamna bakom, och du har fått ditt lån den 1 januari 2009. Du kan skulda upp till $ 729.750 på din inteckning och kvalificera dig fortfarande.
För att ansöka, arbetar du direkt med din långivare. Den exakta processen och dokumentationen som krävs varierar beroende på långivarspolicy, men i allmänhet att ansöka om en HAMP-refinansiering måste du tillhandahålla:
- Ditt månatliga hypotekslån, samt information om eventuella andra bostadslån i ditt hem
- De två senaste betalningsstubbarna för alla i hushållet bidrar till hypotekslånet. Om du är egenföretagare, var beredd att ge de senaste kvartalsvisa eller aktuella resultaträkningen
- Dokumentation av eventuell inkomst som du får från andra källor, inklusive arbetslöshetsförsäkring, om det är tillämpligt
- Skatteavdrag som går tillbaka till två år
- Dina två senaste bankdeklarationer
- En försäkringsräkning som visar ditt namn och fastighetsadressen
- Kontosaldon och minsta månatliga betalningar som betalas
- Information om dina sparkonto och eventuella andra tillgångar
- Ett brev som beskriver eventuella förmildrande omständigheter som orsakade att du inte har råd att betala hypotekslån, vilket förlorar jobbet eller lider av långvarig sjukdom
Du måste också tillhandahålla begäran om hypotekslån och IRS-formulär 4506T-EZ eller Form 4506T, beroende på din situation. Om du kvalificerar kommer din hypotekslån att arbeta med dig för att omarbeta ditt lån för att säkra mer överkomliga betalningar.