Vad är statsskuldlättnad?

Annonserna för statsskuldlättnad ger några mycket tilltalande påståenden. "President Obama undertecknade nyligen lagstiftning som kommer att förlänga lättnad till huvudgatan", säger en annons med myndighet. "Om du är en konsument som kämpar med kreditkortskulden på 10 000 USD, kan du kvalificera dig för det nationella skuldlättnadsprogrammet. Vi kan eventuellt minska din skuld med upp till 50 procent. Ring oss nu för ett kostnadsfritt samråd."

Skuld kan bli en verklig fråga för många amerikaner.

För många konsumenter som kämpar med kreditkortsskulden låter ett nationellt skuldlättnadsprogram som välkommen nyheter. Men faktum är att det finns ideella och ideella organisationer som konkurrerar om ditt företag, och resultaten kan variera.

Vilken nationell skuldlättnad lovar

Enligt National Debt Resolution hemsida kan den nationella skuldlättnaden "minska dina saldon upp till 60 procent," låta medborgare "undvika krediters chikan och låta någon annan göra jobbet" och "hjälpa dig att hitta skuldlättnad på bara 12 till 36 månader."

Nationella skuldlättnader är representerade som ett statligt stödd program som federalt sponsras till förmån för den amerikanska konsumenten. De nationella skuldlättnaderna lovar också att processen antingen förbättrar din kredit eller inte påverkar din kredit. Konsumenterna lovas fantastiska resultat utan smärta.

I själva verket är "nationell skuldlättnad" egentligen bara ett nytt namn för ett skuldavvecklingsprogram, som kommer i ideella eller vinstdrivande sorter.

Vilken nationell skuldlättnad är verkligen

Nationella skuldlättnader är egentligen bara ett nytt sätt för skuldavvecklingsföretag att marknadsföra sig själva. Skuldavveckling har funnits i årtionden, men mitt i den senaste recessionen 2006 och senare representerar skuldföretagen sina program för att låta som legitima federalt uppdragna program.

Skuldebitering är faktiskt en process där dina fordringsägare accepterar att betala mindre än det ursprungliga skuldbeloppet. I många fall är skulden redan i samlingar.

Skuldföretagen samtycker till att samla in och hålla dina betalningar för dig på ett spärrkonto medan du förhandlar med dina fordringsägare. Förlikningsföretag förhandlar sedan med dina fordringsägare för att minska saldot på din skuld. När kreditgivaren har gått med på att acceptera ett avräkningsbelopp kommer betalningsföretaget att betala din borgenär från fonderna i ditt konto.

Hur Förlikning fungerar

Vanligtvis kontaktas medborgare av en företrädare från ett skuldavvecklingsföretag. Denna person går dig genom fördelarna med bosättning. Du får veta att företaget kommer att få fordringsägarna att sluta ringa, skuldsaldan kommer att förhandlas ner och din kredit kommer att förbättras.

Du accepterar villkoren i programmet och returnerar ditt pappersarbete. Din skuld är "inskriven" i programmet och du börjar betala. Dina betalningar placeras i ett spärrkonto för att ackumuleras när avvecklingsbolaget förhandlar med dina fordringsägare.

När det finns tillräckligt med pengar i ditt konto för att tillgodose en balans hos en av dina fordringsägare, kontaktar avvecklingsbolaget den som borgenären för att förhandla om godkännande av mindre än anspråk för att tillfredsställa din skuld. Om kreditgivaren godkänner villkoren som avvecklingsbolaget föreslår betalas pengarna för att tillgodose det kontot.

Avvecklingsbolagen börjar vanligen med skulden med lägst balans för att visa vissa framsteg. Processen upprepas sedan med kontot med nästa lägsta balans.

Vad är haken?

Trots att avvecklingsprocessen kan verka ganska enkel är det många fallgropar i processen för konsumenterna. När det gäller skuldavveckling är djävulen i detaljerna.

Många gånger kommer avvecklingsföretag bara att arbeta med dig om din skuld är $ 10 000 eller mer. Och medan skuldavveckling företag lovar att minska ditt saldo med upp till 60 procent, misslyckas många företag att nämna hur mycket du äntligen kommer att betala i avgifter.

Typiskt kommer många skuldavvecklingsföretag att ta de första tre eller fyra månatliga betalningarna för att täcka programmets avgifter. Det innebär att du kan betala i ett avvecklingsprogram i upp till ett ibland ibland med absolut ingen av pengarna som tillämpas på din skuld. Vissa avvecklingsföretag samlar in en avgift, en månadsavgift, samt en avgift när kontot är avgjort.

Avvecklingsbolag kan endast arbeta med osäker skuld eftersom det inte finns några säkerheter att återta när du slutar göra dina betalningar. Det finns några mindre än trovärdiga avvecklingsföretag som inte kommer att berätta det här förhand.

Ett annat fall är att många avvecklingsföretag kommer att råda dig att sluta betala på kreditkort som du fortfarande har aktiva. Anledningen är att många ursprungliga fordringsägare inte kommer att lösa en skuld med en konsument.

På webbplatsen Think Debt Relief, Amerifree Financial claims, "Till skillnad från en konkurs kommer vårt skuldavräkningsprogram inte att dyka upp på din kredit rapport." För att lösa sig måste dock en skuld normalt hållas av en tredje parts skuldkollektor som vanligtvis betalar någonstans mellan 7 och 14 cent på dollarn för att erhålla skulden. När du slutar betala dina nuvarande konton kan de negativa effekterna på din kredit vara betydande. Avvecklingsprogrammen är bara meningsfulla om skulderna är inskrivna redan i samlingar.

Många avvecklingsprogram tar längre tid än vad du förutser. Om du har problem med att betala dina räkningar i tid varje månad kan det vara svårt att vara aktuell med ett avvecklingsprogram. De mindre än hedervärda avvecklingsbolagen slutar hålla några betalningar, även om du släpper ut innan du avslutar programmet.

Ett snabbt besök på avvecklingsbolagens webbplatser, såsom Freedom Debt Relief, Freedom Financial Network, National Debt Assistance och National Debt Relief avslöjar användningen av termerna "upp till" och "kunde" när man hänvisar till hur mycket du kan spara i en skuldavvecklingsprogram. Faktum är, oavsett vad du lovas i telefon av en företrädare från dessa företag, hur mycket du kommer att spara i ett skuldsättningsprogram är inte garanterat.

Som konsument är kanske det bästa att vara medveten om att du vanligtvis kan betala dina egna konton för långt mindre än att ha ett avvecklingsföretag bosätta sig för dig.

Skuldförvaltning och DIY-avveckling

Om du kämpar med kreditkortsskulder och kontona är aktuella kan du få bättre service med ett legitimt skuldhanteringsprogram (se Resurser för ett exempel). Dessa program kommer att förhandla med dina fordringsägare för att sänka räntan.

En DMP minskar inte din totala skuldsumma. Istället, genom att få lägre räntor för dig, hjälper DMP-program dig att betala din utestående skuld snabbare än du själv själv, eftersom en större del av din skuld går till princip istället för att ränta. Du betalar mer av skulden tillbaka i en DMP, men dina konton hålls aktuella istället för att upphöra med samlingar.

För att lösa ett samlingskonto, skaffa den kreditgivare som anges i din kreditrapport. Om skulden fortfarande ligger inom ramen för begränsningarna, skriv ett brev erbjudande att betala samlingsbyrån en procentandel av skulden i utbyte mot att kontot tas bort från din kreditrapport.

Om inkassören samtycker till dina villkor, betala det avtalade beloppet med en order.