Hur fungerar automatisk refinansiering?

När du refinansierar en bil ersätter du ditt befintliga lån med en ny. Refinansiering ger ett attraktivt alternativ om du vill minska dina månatliga betalningar eller minska det belopp du spenderar på ränta. Många återfinansierar sig som följd av förändringar i äganderätten som orsakats av äktenskap eller skilsmässa. Oavsett motivet är den grundläggande refinansieringsprocessen densamma.

En ansökan om billån.kredit: Hailshadow / iStock / Getty Images

Låneansökan

Refinansieringsprocessen börjar med en kreditansökan. Du kan ansöka om refinansiering av lån från banker, kreditföreningar och finansbolag. För enkelhets skyld möjliggör många företag att du kan söka online såväl som personligt. Genom ansökan ger du långivaren specifik information om din bil, t.ex. fordonets identifikationsnummer, körsträcka och allmänna villkor. Du avslöjar också personuppgifter, inklusive ditt personnummer, födelsedatum och inkomstkälla. Du kan inte refinansiera ett lån om du inte har ett giltigt körkort och bilförsäkring.

Din bil

På en refinansiering som med ett köplån fungerar din bil som säkerhet för skulden. Det betyder att din långivare kan ta bilen och sälja den om du inte betalar tillbaka lånet. Din bils värde måste överstiga beloppet av lånet, annars skulle långivaren förlora pengar vid en skuldsättning. Om din befintliga lånebalans överstiger nuvarande värde för din bil så är du "upp och ner" med negativt eget kapital. Du kan fortfarande refinansiera men bara om du betalar ner saldot innan du tar på det nya lånet. Slitage, olyckshistoria och även lakans skick kan få en positiv eller negativ effekt på ditt fordons värde.

Kreditvärdighet

Långivare använder din kredit rapport för att mäta risknivån för att ge dig ett lån. Höga poäng motsvarar miniminivåer av risker medan låga poäng är synonymt med höga standardräntor. Kreditpoängen ändras på månadsbasis, drivs av faktorer, inklusive din betalningshistorik och de saldon du håller på dina kreditkort. Du kan eventuellt få en lägre ränta med en refinansiering om din kredit värdering har ökat sedan du köpte din bil. Omvänt, om din kredit värdering har fallit, kan din ränta stiga. I värsta fall kan en långivare avvisa en ansökan baserad på en låg kreditpoäng.

Skulder till inkomst

Oavsett din kredit värdering och värdet på din bil, kan du inte refinansiera om du inte har förmågan att betala tillbaka lånet. Långivare använder en ekvation som kallas skuld-till-inkomst för att beräkna dina månatliga kostnader i procent av din inkomst. Godtagbara DTI-förhållanden varierar kraftigt mellan långivare men du kan inte refinansiera om det nya lånet skulle ta din DTI över acceptabel nivå. Detta kan verka kontraintetivt, särskilt om en refinansiering skulle leda till en minskad månadsbetalning. Däremot godkändes ditt befintliga lån baserat på din inkomstsituation när du köpte din bil istället för din nuvarande ekonomiska status.

överväganden

Några av de hinder som blockerar banan för en refinansiering är oöverstigliga. Du kan till exempel lösa DTI-problem genom att lägga till en cosigner. På samma sätt skulle tillägget av en medlåntagare med god kredit kunna påverka den föreslagna räntan positivt. Men en sak som du inte helt kan kontrollera är säkerheten. Bilar blir slutligen föråldrade. Vid något tillfälle kommer överskott av körsträcka eller verklig ålder minska din omsorgs värde till lite eller ingenting. Vid den tiden måste du glömma en refinansiering och börja tänka på ett nytt köplån.