Hur mycket hus kan jag köpa på min lön?

Det kan vara en stor skillnad mellan hur mycket hus du tror du har råd och hur mycket en hypotekslån tror att du kan köpa. Din köpkraft bestäms genom att jämföra månatlig skuldbetalning till bruttolön. Vissa långivare är villiga att tillåta en högre del av din lön att gå mot hypotekslån, vilket ökar din köpkraft medan andra har mer konservativa skuldsättningsgrad. Det maximala lånebeloppet som en långivare är villig att finansiera skiljer sig från ditt maximala inköpspris. Dina betalningar, plus ditt maximala lånebelopp, bestämmer priset på det hem du kan köpa.

Hypoteksläkare kontrollerar ditt intäkter för att räkna upp max lånbelopp. Kredit: Brand X Pictures / Stockbyte / Getty Images

Bostads-DTI-förhållandet är bara en faktor

Långivare föredrar ett bostads-DTI-förhållande på 28 procent. Det betyder att din månatlig inteckning betalning, inklusive huvudstol och ränta, plus månatliga fastighetsskatt, husägare försäkring och hyresgästen föreningsavgifter, får inte överstiga 28 procent av din månadslön. Bostads-DTI-förhållandet är också känt som front-end-förhållande; Det är den första av två DTI-förhållanden som långivare använder för att beräkna hur mycket hus du har råd med. Vissa långivare och låneprogram erbjuder högre DTI-kvoter om ditt fall innehåller vissa gynnsamma faktorer, till exempel hög kreditpoäng, stor betalning eller bra reserver.

Totalt DTI inkluderar andra månadsutgifter

Ett andra DTI-förhållande inkluderar ditt bostadsbidrag plus återkommande månadsskulder, till exempel minsta betalningar på kreditkort, bilbetalningar, barnbidrag och studielånsbetalningar. Denna siffra är känd som "total DTI" eller back-end-förhållande och är vanligtvis begränsad till 36 procent. Om det finns andra kompensationsfaktorer, kan långivaren acceptera en högre backend-DTI. I vissa fall, till exempel de som involverar Federal Housing Administration och Veterans Affairs-lån, kan långivare tillåta en högre skuldbelastning, med en back-end-DTI inom 50-procentsområdet.

Exempel på DTI-beräkningar

Du kan beräkna den maximala månatliga betalningen som en långivare sannolikt kommer att tillåta baserat på din lön. Säg att din årslön före skatt är $ 54 000, och din månads bruttoinkomst är $ 4,500 ($ 54 000/12). Du har $ 15 000 i kreditkortsskulden och de minsta betalningarna på dessa kort är $ 500 per månad. Om du antar en max-back-end-DTI på 36 procent, har du råd att betala upp till.36 * $ 4.500, eller $ 1.620, för bostäder och återkommande kostnader. Med den här siffran kan du sedan ta reda på hur mycket bostadsbidrag du har råd med genom att subtrahera $ 500 från $ 1 620, vilket motsvarar 1 120 USD. Skillnaden är $ 1,120. Eftersom $ 1,120 är bara 25 procent av din månadslön ($ 1,120 / $ 4,500), ligger du väl inom det tillåtna DTI-intervallet på 28 procent.

Nedbetalning påverkar också köpkraft

De flesta långivare finansierar bara en del av ett hem pris och det är vanligtvis inte mer än 97 procent. Du måste komma med skillnaden - nackdelen. Ju större din betalning, desto mer hus har du råd med på din lön. Till exempel, om en långivare är villig att finansiera ett lånebelopp upp till 140 000 dollar baserat på din lön, och du har 60 000 USD som en betalning, kan du köpa ett 200 000 dollar hus. Men om du bara har $ 10 000 för en förskottsbetalning, kan du bara ha råd med ett hempris på 150 000 $.