Innehållsförteckning:
Inlåning är en viktig del av varje investerings- och sparplan. Även om insättningsskulder under en lågkonjunktur kan betala betydligt mindre ränta på grund av låga räntor, ger bankinlåningen sparare med en säkerhetsåtgärd som inte finns någon annanstans. Aktivt hantering av dina inlåningskonton säkerställer att du vet hur dessa besparingsinstrument fungerar, ett första steg mot att nå dina finansiella mål.
Grunderna
Huvudsyftet med en insättning är att spara pengar på ett säkert konto. Sparare brukar använda inlåningskonton för det långa intervallet, även om banker erbjuder insättningsprodukter för villkor så korta som en vecka för ett visst tröskelvärde (normalt minst $ 100 000). Beroende på spararens egen aptit för risk kan inlåningskonton vara en del av portföljen, den största delen av den totala sparande planen eller ens den enda investeringen som görs. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) påminner oss om att ingen depositar någonsin har tappat bort ett penny FDIC-försäkrade konton, ett viktigt övervägande för konservativa investerare som vill ha en säker plats att placera pengar, samtidigt som de tjänar blygsamma räntor.
typer
Inlåning hjälper sparare att nå finansiella mål genom att tillhandahålla ett brett utbud av kontotyper. Om målet med insättningar är att ge ränteposter i en säker miljö, så finns många alternativ att välja mellan. Inlåningsbevis, eller CD-skivor, är en av de mest populära insättningstyperna. CD-skivor erbjuder en fast ränta på en summa pengar i utbyte mot ett tidsbegränsat åtagande från insättaren. Ett stort drag för CD-skivor är flexibilitet; CD-termer sträcker sig från en vecka till 10 år eller längre, och betalar i regel de högsta avkastningen för de längsta villkoren. Även om CD-kontoägare kan ta bort ränta som det uppkommer kan utbetalningar från huvudbelopp utlösa straffet.
Däremot betalar ett sparkonto ränta samtidigt som ägaren kan göra en viss uttag per månad utan straff. Besparingarna har historiskt sett betalat lägre räntesatser än cd-skivor, även om det har förändrats de senaste åren med penningmarknadsbesparingar. Penningmarknaderna betalar banker högre räntor på de pengar de investerar, vilket gör det möjligt för bankerna att vidarebefordra den högre räntesatsen för att deponera kunder.
Fungera
Inlåningskonton når uppfyllandet av sitt mål genom att utnyttja tidens värde av pengar. Det betyder att som räntan uppkommer är det "sammansatt", vilket gör att du kan tjäna ränta utan ränta. I grund och botten, om du har $ 1000 på ett sparkonto och kontot tjänar $ 30 i intresse för en månad, kommer nästa månad banken att betala dig ränta på $ 1 030 (förutsatt att du inte gör några uttag).
En annan viktig funktion av insättningar är priskonkurrens. Eftersom så många banker och andra finansiella institut erbjuder inlåningskonton, är spararen mottagare av en mycket konkurrenskraftig miljö. Det innebär att även i tider med generellt låga räntor kommer bankerna alltid att behöva och begära inlåningsinstitut och erbjuda kunderna ytterligare förmåner och förmåner.
strategier
På grund av det stora antalet bankdepositioner kan sparare planera mål baserade på olika längd och kontotyper. Till exempel kan en depositar "ladder" en insättning på $ 9000, bryta summan i tre $ 3000 cd-skivor, var och en på grund av två månader från varandra. Denna strategi lindrar spararen från att hela summan binds upp under en längre tid, vilket skapar flexibilitet.
Många insättare använder besparingar och cd-skivor som ett tillägg till månatlig inkomst (eller, om du har turen att ha stora insättningar, hela månadsinkomsten). Denna ränteinkomst kan skickas till insättaren eller överföras till ett checkkonto.Tänk bara på att denna strategi kommer att minska ditt långsiktiga räntesumma som normalt uppkommer genom sammansättning.
överväganden
Historiskt sett har cd-skivor (inklusive enskilda pensionskonto-CD-skivor) betalat mest intresse, följt av sparkonto och sedan räntebärande konton. Ordern har förändrats avsevärt de senaste åren, eftersom bankerna har funnit att CD-skivor i synnerhet ger relativt små intäkter till banker. Högavkastningskonton, som betalar skattesatser jämfört med sparkonto, har blivit alltmer populära. Sammanfattningsvis borde du fråga din banker vilka konton som betalar de bästa räntorna.
En annan övervägning är att inlåningskontonens huvudmål att betala ränta med säkerhet garanterar inte hög avkastning, särskilt jämfört med riskinvesteringar som aktier. Under lågkonjunkturen som började år 2007 lånade regeringen till exempel banker billiga pengar; detta innebar att bankerna inte krävde så många insättare, minskade räntor totalt sett. Kom ihåg att överväga säkerhet och flexibilitet tillsammans med räntor när du planerar dina insättningsbesparingsmål.