För & nackdelar med livränta

Annuities är avtal mellan privatpersoner och livförsäkringsbolag som tillåter individen att konvertera en engangsbelopp till en livstid av månatliga betalningar. Med en omedelbar livränta kan du konvertera en klumpsumma till månadsbetalningar. Alternativt tillåter en uppskjuten livränta dig att samla tillgångar genom månatliga premier och när du når pensionsåldern, konvertera pengarna till en livslängdsström av månatliga betalningar. Annuities kan vara en fast del av någon pensionsstrategi. Det finns dock ett antal för-och nackdelar i samband med livränta som du borde vara medveten om när du överväger att köpa en.

Pro: Lifetime Payments

Du får en fast avkastning för ett förinställt antal år. Att veta att du kommer att få en viss summa pengar varje månad kan hjälpa dig att planera för eventuella nödvändiga livsstilsjusteringar. Utöver detta erbjuder livräntaavtal också en viss sinnesro som följer med säkerheten att du kommer att få pengar varje månad.

Pro: Assetaccumulation

Annuities låter dig ackumulera en stor mängd tillgångar genom investeringar som skuld, kapital, fastigheter och penningmarknads fonder. Del eller alla dessa tillgångar kan återkallas före pensionsåldern i händelse av ekonomiska svårigheter (även om det sannolikt kommer att bli skattekonsekvenser). Dessa medel kan också lånas enligt bestämmelserna i livräntaavtalet. Vid döden kan din mottagare eller arvtagare få resten av tillgångarna enligt villkoren i ditt kontrakt eller din vilja.

Pro: Statsfinansieringsgaranti

De flesta stater har finansiering på plats som täcker försäkringsåtaganden, åtminstone delvis, om ditt livförsäkringsbolag går i konkurs eller annars inte kan betala ditt anspråk.

Con: Hot mot inflationen

Köpkraften för dina livränta betalningar kan minska om landet upplever en period med extrem inflation eller om du förvärvar en stor oförutsedd utgift, till exempel ett akutmedicinskt förfarande som inte omfattas av försäkring.

Con: Dolda avgifter

Annuitetskontrakt kommer ofta laddas med ett antal förvaltningsavgifter som kan äta bort på de tillgångar du ackumulerar. Dessa avgifter är ofta dolda i en labyrint av jargong, men de kan väsentligt påverka din utbetalning. Dessutom, om du behöver pengar från din livränta för en nödsituation relativt tidigt i ditt kontrakt, kanske du inte har ackumulerat tillräckliga tillgångar för att tillfredsställa det eftersom avgifterna äter dina premier.

Con: Att lämna dina betalningar

Vissa livräntaavtal är knutna till värdet av de tillgångar du har ackumulerat i ditt konto. Du kan få en rörlig ränta baserad på förväntad livslängd som kan leda till att du saknar pengar under en viss period om kapitalmarknaderna tar en stor träff. Eller du kanske måste acceptera en låg månadsbetalning - en som du inte har råd att leva - för att säkerställa livstidsbetalningar.

Innan du köper en livränta …

Inrätta en certifierad finansiell planerare, snarare än en försäkringsagent, för att hjälpa dig att granska kontraktet. Försäkringsagenter är ofta mer intresserade av att sälja dig livränta - från vilken de betalas en provision - än att se till att en viss livränta är det bästa alternativet för dig. Se till att du är tydlig på alla avgifter och faktorer som kan påverka din utbetalning innan du loggar in.