Innehållsförteckning:
Banker, föräldrar och finansiella rådgivare har ofta allmänna riktlinjer för hur stor andel av inkomst du borde ta emot bostäder. En tumregelregel på 30 procent har funnits sedan en kongress från 1981 höjde locket för hyresgäster att bidra med 30 procent av sin inkomst till offentliga bostadshyror. Det bästa förhållandet mellan bostäder och inkomst beror emellertid på vad du tjänar, vad du är skyldig och vilken andel av din inkomst som är diskret.
30 procent regeln
Regeln om 30 procent var faktiskt 25 procentenhetens regel när kongressen först antog en lag 1969 för att täcka uthyrningsavgifter för allmänna bostäder till 25 procent av hyresgästernas inkomst, enligt en artikel i juli 2014 "Bloomberg Business". Med tiden har 30 procent hyresavtalet analyserats som en allmän riktlinje för bostadsutgifter. "Bloomberg Business" rapporterade att 35,3 procent av amerikanerna översteg 30 procentenhetens tröskelvärden år 2012 och cirka 20 procent spenderade mer än 50 procent av sin inkomst på bostäder.
Mortgage Lender Ratio
Konventionella hypotekslånsgivare använder en gränsvärde på 36 procent av hypotekslån som riktlinje vid utvärdering av ansökningar, enligt en maj 2014-kolumn av ekonomisk expert Dave Ramsey för Fox Business. I detta förhållande betraktas alla potentiella hypotekslån, räntor, skatteavdrag och försäkringar - förkortas som PITI - i hypotekslån eller bostadskostnader. Om din brutto månadsinkomst är $ 5 000, till exempel, bör din maximala PITI-betalning inte överstiga 1800 USD. Även om detta är en allmän riktlinje kan långivare överväga högre andelar baserat på annan finansiell information i ansökan. Ramsey, som ger en 25 procents inkomstregel för bostadsutgifter, anser att 36 procent är för mycket för de flesta låntagare.
Hyr vs Mortgage Jämförelser
Medan 30-procentsregeln oftare är förknippad med hyror och de 36 procenten av hypotekslånsförbindelser med bostadslån, erbjuder dessa procentsatser allmänna riktlinjer för bostadsutgifter. Det finns vissa skillnader i hyra mot upplåning som kan påverka ett säkert förhållande. Uthyrning, särskilt med kortfristiga leasingavtal, är vanligen inte lika högrisk som att ta ut en långfristig inteckning. Om du inte kan mötas uthyrningsbetalningar riskerar du att utvisa och negativa kreditvärderingseffekter. Med en hypotekslån riskerar du inte bara att förlora ditt hem och lida betydande kreditvärdighetsproblem, men du riskerar också att förlora din investering i fastigheten. Att vara bunden med ett kraftigt belåningsbehov begränsar din livskvalitet, rapporterar Ramsey.
Personliga faktorer att överväga
Allmänna regler som 30 procent eller 36 procent riktlinjer är cookie-cutter tillvägagångssätt. Varje hyresgäst eller låntagare har sin egen ekonomiska situation att överväga. Någon med betydande besparingar är i ett säkrare läge att förlänga sig på ett bostadslån än någon som lever lönecheck till lönecheck och bär en betydande skuld. Du måste också överväga dina ekonomiska mål. Om du vill ha pengar till barnens högskolefond, familjesemestrar eller förtidspension, är en lägre bostadsprocent tillrådlig. Vissa människor betalar också underhåll eller barnbidrag eller ger regelbundna välgörenhetsbidrag, som normalt inte ingår i den typiska budgeten med en riktlinje för bostadsförhållande.