Innehållsförteckning:
Det finns ingen lag som hindrar dig från att betala ut din 401 (k) tidigt, men det finns skatter och påföljder som är utformade för att få dig att överväga konsekvenserna av att göra det. Att ta pengar från din pensionsplan tidigt kan hjälpa dig betala dina räkningar idag, men det kan leda till en slankare pension i morgon. Som ett resultat kommer du att betala ett tungt pris för ett tidigt tillbakadragande.
Högt pris för utbetalning
Om du betalar ut 401 (k) innan du vrider 59 1/2, kommer din planadministratör hålla 20 procent av pengarna att betala din förväntade skattesedel till Internal Revenue Service. Om du inte kvalificerar dig för ett undantag betalar du dessutom en straff på 10 procent. Det kan göra den ekonomiska fördelen långt mindre än väntat. En tidig återkallelse på $ 10 000, till exempel, kommer att ha 2 000 dollar kvarhållen för skatter och kostar dig 1 000 dollar i straff. Det lämnar dig med bara 7 000 dollar - och eventuellt mindre. Fonderna kommer att beskattas som vanlig inkomst, så om din skattesats är högre än 20 procent, kommer det reserverade beloppet inte räcka för att täcka IRS-fakturan.
Penalty-free Options Limited
Vissa tidiga uttag från 401 (k) s kommer inte med 10 procent straff, men undantagen är få. Om du drabbas av en total och permanent invaliditet, får du tidigt in på dina medel. Du kan också använda medel för att betala för oförsäkrade sjukvårdskostnader som överstiger 7,5 procent av din justerade bruttoinkomst. IRS kan utnyttja pengar om det erhåller en avgift, och om det gör så kommer du åtminstone att skona att betala 10 procent tillägg för privilegiet. Om du avslutar eller avslutas från ditt jobb efter 55 års ålder kan du göra strafffria uttag från 401 (k) som är kopplade till jobbet. Militära reservister som kallas till aktiv tjänst kan också få tillgång till medel i vissa situationer. Men till skillnad från med en IRA kan du inte använda dem för att betala för högre utbildningsutgifter eller för inbetalning i ditt första hem.
401 (k) lån
Ett alternativ till utbetalning tar ett lån från din 401 (k). Inte alla planer tillåter dem, men de som ofta tillåter dig att låna upp till 50 procent av din balanserade balans tills du träffar det maximala beloppet som tillåts. Men om du lämnar ditt jobb, om avskiljandet är frivilligt eller ofrivilligt, kommer balansen vanligen att betalas omedelbart. Om du inte betalar saldot tillbaka inom den angivna perioden behandlas det beloppet som en fördelning och omfattas av 10 procent straff och beskattning som vanlig inkomst.
Förlorade intäkter
Utöver straff- och skatteeffekten kommer du också att förlora det sammanslagna resultatet som dessa medel skulle ha genererat över tiden, vilket kan innebära att din pensionsbalans kommer att lida på grund av den tidiga återkallelsen. En artikel på US News & World Report-webbplatsen visar till exempel att om en 30-årig med $ 10.000 i ett 401 (k) -konto lämnar pengarna i kontot utan några ytterligare bidrag, kommer kontorsvärdet att växa till 106,766 dollar efter 65 år om den tjänar 7 procent årlig avkastning. Men om kontoinnehavaren drar ut pengarna i åldern 30 år och är i 25 procent skattesats kommer han bara att få $ 6.500 efter skatter och påföljder.