Hur man kombinerar två familjeinkomster för att köpa ett hus

Att dela ett hem med en annan familj betyder vanligtvis att också dela upp bostadskostnaderna. Hypotekslån ger dig möjlighet att kombinera två familjeinkomster för att köpa ett hus, förutsatt att båda hushållen uppfyller minimikraven. Långivare kan kräva att båda familjerna har lika äganderätt. Ämnesfrågor, egendomsanvändning och fördelning av husägareutgifter bör emellertid diskuteras mellan köparna i förväg och med en advokat.

Par framför ett hus med "sålt" sign.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Flera skäl till att köpa tillsammans

Orelaterade familjer kan få ett inteckning för att köpa en primär bostad, till exempel en enfamiljshus som är tillräckligt stor för båda hushållen eller en duplex för separat bostad. Två familjer kan också lägga in för att köpa ett andra hem, till exempel en semesterfastighet att dela under hela året. Familjer kan också investera i hyresfastigheter som de fixar och säljer för vinst eller hyra till hyresgäster. Fastighetstypen och låntagarnas beläggningsstatus påverkar inteckningskrav och inkomstkrav.

Mer inkomst, Merrier

Du kan öka din köpkraft genom att visa mer inkomst på din inteckningssökan. Långivare jämnar emellertid din inkomst till din skuldbelastning, därför garanterar flera inkomster inte nödvändigtvis mer köpkraft om låntagarna bär för mycket skuld. Långivare kräver en sund skuldsättningsgrad, vanligtvis mellan 28 procent och 33 procent, för bostadsrelaterade kostnader och 36 procent till 41 procent för bostads- och bostadsutgifter. Detta säkerställer att varje familj har råd med sin andel av bostadsbetalningen.

Bevisande inkomst och beräkning av skulden

Intäkter för alla låntagare måste vara stabila, kontrollerbara och dokumenterade. Alla låntagare tillhandahåller minst två år av inkomstskatter, nyligen betalda stubbar eller bevis på aktuell inkomst och kontaktinformation som långivaren kan använda för att verifiera sysselsättningsstabilitet, timmar och lönekurser. Alla låntagare behöver inte ha inkomster på lånansökan. Men deras skulder beaktas fortfarande. Om till exempel om två av fyra sökande inte arbetar eller bara arbetar udda jobb och sporadiskt, lämnar långivaren sin inkomstinformation men inkluderar sina individuella skulder vid beräkningen av DTI.

Kreditkonsekvenser

Förutom att kombinera inkomsterna för alla låntagare och kompensera inkomst med skuld, anser långivare allas kreditresultat. Långivare gör lån baserat på den svagaste krediten. Till exempel, om tre av fyra låntagare har kreditpoäng i det höga 700-området och en låntagare har en 620-poäng, är långivarna basberättigade och hypotekslånets räntesats på 620-poängen. Beroende på den inkomst som krävs för att kvalificera kan familjerna vara bättre att lämna en sökande med dålig kredit av låneansökan för att få bättre villkor.

Köper en enhet med flera enheter

Familjer står inför strängare riktlinjer när de köper två- till fyra-enhetens egenskaper, även kända som flerfamiljshus. Den typiska förskottsbetalningen för sådana fastigheter är 20 procent om familjerna upptar fastigheten och 25 procent om de inte gör det. Det beror på att lånet har högre risknivå på grund av underhållskostnader, möjliga lediga platser och förlust av hyresintäkter. Köpare av flerfamiljshus måste också ha fler reserver - vanligtvis sex eller 12 månaders bostadskostnader. Vissa federala, statliga och kommunala bostadsprogram kan hjälpa familjer att köpa flerfamiljshus för användning som primärbostad. Dessa lån fungerar ibland i samband med statsstödda lån och kan kräva lägre betalningar.