Innehållsförteckning:
En omvänd hypotekslån tillåter äldre personer som fyller 62 år eller äldre att etablera ett lån som betalar dem en månadsbetalning, vilket är baserat på mängden eget kapital i hemmet. För att skapa en omvänd hypotekslån, är hemmet vanligtvis ägd fritt och fritt från alla andra inteckningar eller avgifter. I slutet av den omvända hypotekslån måste pengarna återbetalas - precis som det skulle vara i en traditionell inteckning. Återbetalningen kan slutföras vid husägarens död eller när han lämnar hemmet permanent. Vanligtvis hanteras detta genom att sälja hemmet och använda intäkterna från försäljningen för att betala av det omvända hypotekslånet. Det kan låta som en bra idé, men det finns några fallgropar för att återställa bolån som du borde vara medveten om.
Finansiella risker
Att ta ut en omvänd hypotekslån i ditt hem kan vara farligt för din ekonomiska hälsa. Först är avgifterna för att upprätta en omvänd hypotekslån höga. Förskottskostnaderna och det ränta som uppkommer på det omvända hypotekslånet sätter vanligtvis inte hyresgästen framåt, utan snarare bakom sig. Till exempel mottar den typiska omvända hypotekslåntagaren cirka $ 300 per månad som omvänd hypotekslån. Låntagarnas pengar sammansätts med en månatlig räntesats om cirka 1 procent. Under en 10-årig period skulle detta innebära att låntagaren erhåller ungefär 36 000 dollar totalt, medan slutgiltiga skulder uppgår till totalt 70 000 dollar. Det innebär att låntagaren betalar nästan dubbelt så mycket som hon tar emot.
Komplexa Villkor
En traditionell inteckning kan vara svår att förstå, men omvänd inteckning tenderar att vara ännu mer komplex och har förvirrande villkor. När en omvänd låntagare inte fullt ut förstår den ekonomiska skyldighet han går in i, kan den vara skadlig för honom ekonomiskt och emotionellt.
Ett problem är att vissa omvända hypotekslånsgivare inte avslöjar alla kostnader och avgifter (uppe och bakåt) som låntagaren är ansvarig för att betala. Till exempel härrörde en rättegång från en Californisk omvänd hypotekslån som betalade sina kunder en gemensam uppskattningsavgift som automatiskt betalade långivaren 50 procent ägarintresse i skillnaden mellan bostadsbasens värde när lånet upprättades och det uppskattade marknadsvärdet av hemmet när lånet upphör.
Andra omvända hypotekslånsgivare kräver att låntagare köper en livränta förutom att etablera det omvända lånet. En livränta är en typ av försäkring, i det här fallet med eget kapital i hemmet för att betala ut de månatliga omvända hypotekslånen till låntagaren. Detta innebär att låntagaren omedelbart belastar kostnaden för livränta med sammansatt ränta även om livränta inte beror på att man börjar betala för en viss period efter det att den har upprättats.
Till exempel om livränta är upprättad för att börja betala efter en sexårsperiod, om låntagaren dör innan sexårsperioden är uppe, skulle låntagarens egendom inte dra nytta av livränta trots att låntagaren redan hade betalat för det i sin helhet.
Övriga avgifter
Det finns andra avgifter debiteras fram och på baksidan av en omvänd hypotekslån, vilket gör det till ett ännu dyrare företag. Några av dessa avgifter inkluderar startavgifter, poäng, försäkringspremier för hypotekslån, stängningskostnader, serviceavgifter, delat kapital eller "mognadsavgifter" och delade uppskattningsavgifter. Till exempel, i ett fall mot en omvänd hypotekslån, fann man att 1.505 låntagare debiterades tiotusentals dollar i låneavgifter som uppblåsades av långivaren.
Rådgivning och skyddsåtgärder
Rådgivningstjänster som erbjuds av vissa långivare som tillhandahåller omvända hypotekslån är tänkt att skydda konsumenten från att bli rippad. Problemet är att den rådgivning som erbjuds utförs inte av en obestämd tredje part, utan av rådgivare som är anslutna till långivarna själva. Rådgivning krävs inte för varje omvänd inteckning, så bara de långivare som väljer att tillhandahålla det gör det. Detta kan innebära att en senior som går in i en omvänd hypotekslån kanske inte fullt ut förstår vad hon kommer in eftersom rådgivaren kanske inte delar alla detaljer.
Skrupelfria långivare
Bostads- och stadsutvecklingsbyrån (HUD) uppskattar att hundratals äldre i hela landet har blivit lurade av skrupelfria långivare och organisationer som erbjuder omvända lån. Genom att utnyttja konsumentens bristande kunskap och förståelse för omvända hypotekslån får dessa skrupelfria organisationer seniorer att komma överens om att omvända lån med orättvisa, olagliga och skadliga villkor. Till exempel var några omvända hypoteksledamöter debiterade avgifter upp till 10 procent av deras lånebelopp för en omvänd inteckning agent att träffa dem när de kunde ha fått ett hänskjutande till en omvänd hypotekslån från HUD gratis.