Innehållsförteckning:
- Inkomst är en huvudfaktor
- FHA, VA och USDA-lån
- Bostadsfinansieringsbyrån Hjälp
- Arbeta med kvalificerade långivare
Låginkomsttagare är traditionellt på marginalerna för husägare. De utgör en mindre andel av homebuying marknaden eftersom de har svårare att få finansiering från traditionella långivare. Homebuyer biståndsprogram på federala och lokala nivåer kan hjälpa köpare av blygsamma medel, men sökande måste uppfylla strikta kriterier innan långivare tar chans på dem.
Inkomst är en huvudfaktor
Långivare anser att flera aspekter av en homebuyers finansiella profil, inklusive kreditpoäng, betalningshistorik, sysselsättningshistoria, skuldbelastning och inkomst. Intäkterna måste uppfylla ett lägsta förhållande i jämförelse med en ny bostadslån och total skuldbelastning. Dessa kvoter är kända som skuldsättningsgrad eller DTI. Ideellt sett vill långivare se DTI-förhållanden på högst 28 procent för bostadsutgiften och högst 36 procent för totala skuldförpliktelser inklusive bostäder. Dessa DTI-krav innebär ofta att låginkomstköpare inte kvalificerar sig för tillräckligt med pengar för att köpa ett hem eller att DTI är högre än de rekommenderade gränserna, vilket gör deras lån riskanterare.
FHA, VA och USDA-lån
Vissa långivare kan lösgöra DTI-riktlinjer, vilket möjliggör högre andelar inom 40 och 50 procent. Federal Housing Administration lån, Veterans Affairs lån och Department of Agriculture lån är bland dessa lån typer. Men alla andra aspekter av köparens ekonomi måste falla på plats. Köparen måste till exempel uppfylla minsta kreditpoäng - vanligtvis inom 620 till 640-serien - visa stabil anställning under de senaste två åren, ha en bra betalningshistorik för skulder och bostäder samt fullständig dokumentinkomst. FHA, VA och USDA-lån gynnar också låginkomstköpare genom att kräva låg eller ingen nedsättning. FHA kräver 3,5 procent och VA och USDA har inga betalningskrav. Egenskaperna måste också uppfylla minimikrav på långivare.
Bostadsfinansieringsbyrån Hjälp
Statsledda bostadsfinansieringsbyråer hjälper låginkomsthushållare med lägre marknadsräntor. Reserveras för låg- till medelinkomsttagare tar lån från bostadsfinansieringsbyråer också hänsyn till faktorer som traditionella långivare kanske inte, till exempel hushållsstorlek, antalet köparens anhöriga, funktionshinder och statligt stöd eller subventionering som köparen erhåller. Bostadsfinansieringsbyråer kan också erbjuda stöd för nedsättning och kan finansiera sekundära lån i samband med FHA-lån. Gemensamma krav för bostadsfinansieringslån är delat eget kapital med byrån, ägandebolag för ett visst antal år och homebuyer-utbildningskurser. Delägda lån innebär att husägaren måste dela upp eget kapital med byrån vid försäljning eller refinansiering.
Arbeta med kvalificerade långivare
Bara vissa långivare är kvalificerade att göra låginkomsthemmebuyers lån. Till exempel måste du söka ett FHA, VA eller USDA lån från en HUD-godkänd långivare eller bank. Om du söker ett lån från en institutionell långivare i samband med ett bostadsfinansieringsbyrån, måste långivaren godkännas för att arbeta med staten eller det lokala byrået. Kvalificerade långivare kan berätta om du kvalificerar dig för FHA, VA eller USDA-lån och kan ge information om eventuell hjälp som finns tillgänglig via din bostadsfinansieringsbyrå.