Innehållsförteckning:
- Konventionella Cash-Out Refinances
- FHA Cash-Out-refinansiering
- Hem Equity Lines of Credit (HELOC)
- Reverse Mortgage
Husägare som äger sitt hem fritt och klart kan fortfarande refinansiera sitt hem. Varje lån som inte anses vara ett köp klassificeras som en refinansiering, även om det inte finns något lån att betala. Låneindustrin har inte skapat en specifik terminologi som skiljer ett icke-köpslån till ett hem som är fritt och tydligt. Eftersom refinansiering av räntebindningar kräver att låntagaren får minst 2 procent eller 2 000 kronor vid slutet, kvalificeras inte alla hypotekslån över 2 000 USD som räntebindningar. Detta är den allmänna regeln. Men vissa stora banker kan erbjuda speciella program för låntagare med fria och tydliga bostäder.
Konventionella Cash-Out Refinances
Fannie Mae och Freddie Mac, nationens två största hypotekslånsinvesterare, kräver att inteckningar på fria och klara hem kvalificeras enligt reglerna för utbetalning av utbetalningar. Ofta är det maximala lånebeloppet (LTV) lägre än köpelån eller räntebindningslån. Räntan kan vara högre beroende på vilket lån till värde ditt nya lån kräver. Om du håller ditt lån LTV under 50 procent, bör räntedifferensen vara minimal. Om ditt låns LTV överstiger 80 procent kan det krävas hypotekslånsförsäkring.
FHA Cash-Out-refinansiering
Federal Housing Authority (FHA) erbjuder kontantutbetalningar för husägare med fria och tydliga bostäder. FHA begränsar LTV till 85 procent. FHA kräver också en premieförsäkringspremie (UFMIP) och månatligt hypotekslån (MIP) på varje lån. Hemmet måste ockuperas av låntagaren som den primära bostaden och vara en en-till-fyra-enhet hem. Om du köpte hemmet inom ett år efter ansökan kommer det lägsta av det uppskattade värdet och det ursprungliga köpeskillingen för hemmet att användas vid beräkning av LTV. Om du ärvde hemmet, kan du använda det uppskattade värdet när du bestämmer LTV.
Hem Equity Lines of Credit (HELOC)
Home Equity Lines of Credit (HELOC) ger en säker kreditkredit mot ditt hem. Normalt upptar dessa en andra hypotekslån på hemets titel. Men du behöver inte en första inteckning för att få en. De flesta HELOCs är justerbara hypotekslån, så betalningen varierar beroende på nuvarande lånebelopp och nuvarande räntesats. Som ett kreditkort betalar du bara ränta på hur mycket krediten du använder, och du kan betala krediten av eller av och återanvända lånet upprepade gånger tills ränteperioden löper ut. Om du inte vill ha en helt ny första hypotekslån, men vill ha tillgång till ditt eget kapital om det behövs, är det här ett alternativ att värt att överväga.
Reverse Mortgage
FHA erbjuder Home Equity Conversion Mortgage (HECM) för seniorer som har betydande eget kapital i sina hem. FHA försäkrar dessa lån och de är endast tillgängliga via FHA-godkända långivare. En HECM kräver inte månatliga betalningar, och om du har tillräckligt med kapital, kan du faktiskt göra livstidsbetalningar till dig istället. Ett kontantbelopp kan också vara tillgängligt. HECM kräver bostadsägaren fullständig omvänd inteckning rådgivning genom en FHA-godkänd ideell bostadsrådgivning byrå. Ring HUD på 800-569-4287 för att hitta en rådgivningsbyrå nära dig.