Innehållsförteckning:
Riktlinjerna för bostadslån varierar beroende på långivare, bostadsmarknad och program, vilket gör att man godkänner en förändringsprocess. Trots de många faktorerna som påverkar godkännandet av hemlån, finns det några allmänt accepterade steg och regler för finansiering av hemköp eller hypoteksl refinansiering.
Hitta rätt långivare
Hypotekslån har en stor mängd långivare som väntar på att finansiera sitt nästa bostadslån. Från en mur- och mortelbank eller kreditförbund, till hypotekslån och online långivare beror valet av långivare på personliga preferenser och finansieringsalternativ.
Du kan behöva handla mer än ett företag innan du väljer rätt långivare. Du kan intervjua flera lånansvariga för att få grundläggande information om sina hypotekslån och program. Men du kommer inte att veta de faktiska termerna du sannolikt kommer att få om du inte lämna in en kreditkontroll och ansökan. När du får en långivares räntor, siffror, beräknade omgångstider och slutliga godkännandevillkor - alla fakta du behöver tänka på - du kan välja en långivare.
Förbered pappersarbetet
Efter en första förhandsgodkännandeprocess ger långivaren en lista över villkor som du måste mötas för att få ett slutligt lån godkännande och finansiera ditt bostadslån. en villkorligt lån godkännande listar inkomst-, kredit-, tillgångs-, sysselsättnings- och egendomsrelaterad dokumentation som en hypoteksförfattare behöver fatta ett slutgiltigt beslut. Typiska godkännandevillkor inkluderar:
- Senaste löneposter och avkastning för inkomstkontroll.
- Nyliga bank- och investeringskonton samt a verifikation av insättning, eller VOD, för bankerna att slutföra.
- Verifiering av sysselsättning, eller VOE, för arbetsgivare att slutföra.
- Förklaringsbrev, även känd som LOE eller LOX, för att klargöra eventuella kredit- eller finansiella omständigheter som långivaren har ifrågasatt.
- Köpavtal och tillägg.
Tredjeparts tjänsteleverantörer skickar in dokument till långivaren på dina vägnar. Det här inkluderar bland annat skiv- och titelpapper, såsom transaktionsinstruktioner, titel abstrakt eller preliminär titelrapport, och titelförsäkring politik.
Ge en bedömning
Med undantag för vissa refinansier kräver långivare en bedömningsrapport för det hem du planerar att köpa eller refinansiera. Det ger en professionell åsikt av värde, vilket tjänar som bevis för att hemmet är tillräckligt säkerhet för det begärda lånebeloppet. Din långivare beställer ett hemvärdering och du betalar för det. Bedömningar kostar vanligen $ 300 till $ 400, enligt Realtor.com.
Möt minsta riktlinjer
Dokumentation resulterar bara i godkännande av hemlån om det visar att du uppfyller alla långivarens minsta kvalificerade riktlinjer. Dessa kriterier inkluderar:
- Lån till värde, eller LTV, som mäter lånebeloppet relativt hemvärdet.
- Skuld till inkomsten, eller DTI, som mäter dina skuldförpliktelser i förhållande till brutto månadsinkomst.
- Kredit poäng.
- Kontanter för att stänga, till exempel betalningsfonder och stängningskostnader.
Vanligtvis föredrar långivare en LTV inte högre än 80 procent och kan medföra högre lånekostnader om du överstiger denna tröskel. Långivare föredrar också en DTI inte högre än 43 procent för hela skuldbelastningen, inklusive det nya inteckningslånet. Kreditkraven varierar mycket, dock är en 620 eller 640 generellt den lägsta acceptabla kreditpoäng som krävs för att få hemlåns godkännande.