Hur man får godkänd för hemlån

Lånförhandlingen börjar med att hitta en bra långivare och kulminerar med ett brev som anger din köpkraft. Det är ett måste på många marknader. Fastighetsmäklare ber om det eftersom de vet att många säljare inte tar dig på allvar utan att ha en hypotekslånsignal avskrivning på din kredit och ekonomi. Omfattningen och noggrannheten av en preapproval varierar beroende på långivaren och informationen du tillhandahåller. En preapproval anses vanligen vara mer tillförlitlig än det mindre inblandade prekvalificeringsbrevet, vilket kräver färre detaljer i förväg.

Par möte med en lånekredit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Dubbla din insats med två långivare

En inteckningsmäklare eller banklånsansvarig kan initiera förhandsprocessen med dig personligen, via telefon eller online. Online hypotekslån ger relativt snabba resultat med minimaltidsinvesteringar från din sida. Du kan svara på långivarens frågeformulär med din dator och ladda upp bilagor. Men om du föredrar att prata med och intervjua en enda kontaktpunkt, arbeta med en låneansvarig på en ansedd bank eller inteckning mäklare. För att få en andra åsikt om dina lånskvalifikationer, få godkänd med minst två långivare.

Faktorer analyserade för preapproval

Riktlinjer, lånevillkor för utbetalning av lån varierar beroende på långivare och dina individuella ekonomiska omständigheter. Det finns dock några allmänt accepterade regler som du måste träffas för att få godkännande. För att bestämma om du kvalificerar för förhandsanalys analyserar långivaren din:

• skuldbelastning som representerad av a skuldsättningsgrad
• minsta kredit värdering och historia
• anställnings historia
• tillgångar

Dessa aspekter av din ekonomi fungerar hand i hand. Medan du kanske inte kan prestera på varje front, kan du ha en hälsoskuldbelastning och en 20 procent nedbetalning, till exempel, få dig att godkännas trots mindre än utmärkt kredit, med vissa långivare.

Allmänna riktlinjer för att träffas

Ditt DTI-förhållande för bostadskostnader, känd som a front-end-förhållande, bör sträcka sig mellan 28 procent och 31 procent. Totala månatliga förpliktelser, inklusive bostäder, uttrycks som en back-end-förhållande. Back-end-förhållandet är vanligtvis inte mer än 36 procent, men kan vara så högt som 43 procent. Långivare kräver vanligen FICO-poäng på minst 620 eller 640. Du kan dock få preapproval trots låg kredit med högre betalning. Det beror på att det belopp du bidrar med från dina egna medel för att köpa ett hem kompenserar långivarens risk. Nedbetalningar sträcker sig från 3 procent till mer än 25 procent, beroende på låntyp och fastighetstyp.

Dokumentation behövs för förhandsgodkännande

Ge din långivare ny inkomst och tillgångsinformation. Exakt pappersarbete som behövs beror på dina omständigheter. Du måste dock normalt ge:

• en månad av paystubs
• senaste två år av avkastning och W-2s
• två månaders kontoutdrag och tre månaders kontoutdrag
• senaste resultat- och förlustdeklarationer och affärslicenser, om egenföretagare

De flesta långivare måste veta exakt var din förskottsbetalning kommer från att se till att den inte har lånats. De kontrollerar stora eller ovanliga insättningar och kan kräva skriftliga förklaringar för att dokumentera källan till dina medel.

Förhindra preapprovalproblem

Samarbetet med din långivare och ärlighet är avgörande för ett solidt lån preapproval. En preapproval är inte ett åtagande att låna ut och det är föremål för efterföljande verifieringar och dokumentation, till exempel ett hemvärdering. Skulle hemmet eller någon del av din ekonomi sakna långivarens krav, kan du inte längre kvalificera dig för ett lån. Var helt uppe med din långivare och undvik följande fel:

• inte fullständigt avslöja extra inkomst, sysselsättning, fonder eller skatteavskrivningar
• underlåtenhet att avslöja skulder inte på din kredit rapport, såsom underhåll eller barnbidrag
• överutnyttja, finansiera konsumentköp eller ta upp nya kreditlinjer
• låna pengar från vänner, familj eller andra långivare
• förvränga någon aspekt av din ekonomiska situation