Investera på en stram budget

När prata vänder sig till Wall Street, vänder du och går bort? I dagens ekonomi är det investerat på allas lista - precis efter att ha betalat inteckning, köper mat, betalar de kreditkorten, bidrar till barnens högskolefond, hanterar de medicinska räkningarna och … väl, som listan fortsätter, investera har ett sätt att glida strax utanför sidan.

Lager kan vara "skrämmande" investeringar, men de kan också erbjuda den största avkastningen. På en snäv budget är det bra att vara försiktig, men det är också bra att börja förstå de goda riskerna att ta.

Livsstil är ett val. Om din nuvarande livsstil använder hela din inkomst, är det dags att skära tillbaka. Gå tillbaka till budgeten och börja knyta. Ingen dör från att avbryta din kabel eller skära tillbaka på celltjänsten.

Jim Heitman, finansiell rådgivare, kompass finansiell planering

Tid är pengar

Investeringar är inte bara för de rika, och de med blygsamma eller måttliga inkomster kan behöva det ännu mer.

Medan begreppet pensionering kan tyckas lite optimistiskt för de som står inför ballongräkningar och oändliga utgifter, kan planering nu, oavsett din ålder eller ekonomiska situation, bara gynna dig i framtiden. Din pension kan bero på det.

"Jag tänkte på det här den andra dagen när jag låg på soffan med sjukdom och tittade på massor av idrottsevenemang", sa finansiell rådgivare Ken Weingarten från Weingarten Associates, LLC. "När jag blev bombarderad med reklamfilmer för bilar och öl fortsatte jag att tänka på hundratals, om inte tusentals, meddelanden som vi varje dag mottar pengar. Hur många meddelanden får vi varje dag för att spara pengar?"

Men om du vill att ditt bankkonto ska överleva dig - eller åtminstone hålla tillräckligt länge för att ge dig en bra sendoff - måste du suga lite bort. Och ett sätt att hjälpa är genom investeringar.

Börja med en strategi

Om investeringar har fallit bort från din att göra-lista - och din radar - är det dags att ge det en ny chans.

Även om grunderna för aktier och förbindelser försvårar dig, planerar du att börja doppa tån i vattnet nu, så att du inte behöver dyka in i din nödbesparing senare för att bara uppfylla dina grundläggande kostnader.

"Börja visualisera och prata om pension med din make och vänner", säger finansrådgivaren Laura Scharr-Bykowsky, Ascend Financial Planning, LLC. "Att hålla det framför och mitt kan vara till hjälp för att motivera dig. Jag rekommenderar i mina pensionärsverkstäder att människor ska skapa en collage av deras idealiska pensionering. Välj bilder av var du vill leva och vad du vill göra och sätt det på en plats där du kan se det ofta."

Tänk på en typisk dag i pension, sa Scharr-Bykowsky, eller föreställ dig hur livet blir som vid 90 års ålder. Denna visualisering hjälper till att förankra framtiden i verkligheten, snarare än i en avlägsen och imaginär tid och plats. Och när du kan visa din framtid kan du börja lägga konkreta planer på plats.

Det är bra att börja med en budget som inkluderar besparingar för pensionering.

"Kassaflödet är kung i finansvärlden", säger Jim Heitman, finansiell rådgivare med Compass Financial Planning. "T.ex. säg att din arbetsgivare har en 401 (k) plan som du kan bidra till. Skapa en utgiftsplan som förutsätter en något lägre hemlön, skriv sedan in 401 (k) för att minska ditt hem med så mycket Nu sparar du automatiskt för pensionering."

Spela det säkert - men inte för säkert

Oavsett om du har en valv full av kontanter eller bara lite lös förändring, investera inte mer än du har råd att förlora.

Medan det kan stärka din framtid, kan investeringar också skada din ekonomi om du tar för många risker. Ta för liten risk och du kan sluta med ett stagnerande sparkonto som inte kan hålla fast vid inflationen.

Det är viktigt att notera vilka investeringar som har större risk.

"Kontanter och obligationer har lägre volatilitet än aktier - särskilt småkapitalvärden (investeringar i mindre företag)", sa Scharr-Bykowsky. "Om du däremot ökar din andel i värdetillgångsklassen, kan du minska din totala aktieexponering (belopp som investerats i aktier och aktier)."

Heitman kom överens om att vara för försiktig genom kassabaserade investeringar, som CD-skivor, fasta livräntor och penningmarknader, men varnade för att för liten risk kan leda till att du släpar efter.

Aktier och andra aktieplaceringar kan fluktuera dramatiskt, vilket orsakar obehag i bästa fall och panik i värsta scenarier. Men Heitman sa att de "skrämmande" investeringarna ger bättre odds för att slå inflationen över tiden.

"Du måste ta på dig mer risk för att få en bättre avkastning under lång tid", sa han.

Det är viktigt att upprätthålla en väl avrundad portfölj, sade Scharr-Bykowsky och föreslog att man letade efter investeringsmodeller som gynnar olika tillgångar för att förbättra prestanda och minska risken.

"Dessa enkla, billiga portföljer har betydligt mindre volatilitet än den typiska 60/40-portföljen (60 procent aktier, 40 procent räntebärande instrument)", sa hon.

Bara du kan bestämma hur mycket du har råd att förlora - och hur mycket du kan vinna i processen.

Kan du göra det? Jo det kan du

Även de med snäva budgetar och liten disponibel inkomst kan börja investera för pensionering. Ju mindre man har desto viktigare är det att börja nu och Scharr-Bykowsky sa att man skapade ett investeringskonto snabbt genom att etablera din akutfond.

"Nödreserven är mycket viktig för dessa människor (med lite pengar att spara)", sa Scharr-Bykowsky. "Deras bästa sparstrategi kommer att vara att maximera ett 401 (k) och / eller IRA-konto - bidra till att få full match om den är tillgänglig, fokusera sedan på din akutfond."

Att betala dig själv kanske låter som en cliche, men anledningen till att du hör det så ofta är att det verkligen fungerar. En studie från Employee Benefit Research Institute (ERBI) fann att deltagande i arbetspensionsavgångskonton ökar dramatiskt när det finns en opt-out kontra en opt-in-bestämmelse.

Men om du fortfarande känner dig rädd om var du ska hitta investeringsfonder, kom ihåg att nästan alla har alternativ.

"Livsstil är ett val," sade Heitman. "Om din nuvarande livsstil använder hela din inkomst, är det dags att skära tillbaka. Gå tillbaka till budgeten och börja klämma. Ingen dör från att avbryta din kabel eller skära tillbaka på celltjänsten."

Undersök både dina behov och lyx - var ärlig och grundlig - och bestäm sedan vad du kan göra utan.

Tänk också på att konsultera en certifierad finansiell rådgivare, som en registrerad hos National Association of Personal Financial Advisors.

Ju fler steg du tar desto närmare kommer du att vara i en säker ekonomisk framtid.

Investera för det ekonomiskt osäkra

Är du osäker på hur du bygger dina pensionssparande på en stram budget? Jean Setzfand, AARP: s direktör för ekonomisk säkerhet, erbjuder dessa tips:

1. Bedöma din situation Online-verktyg som AARP-pensionsräkningen hjälper dig att veta hur mycket du ska spara. Bli inte avskräckt om numret verkar vara för stort. Börja små - genom magiken av sammansättning kan även små belopp som investeras nu växa dramatiskt över tiden.

2. Tilldela ditt sparande. Om du vill spara, men inte har något kvar i slutet av månaden, kan det vara dags att ompröva dina utgifter. Gör en lista över behov mot önskningar. Finns det även några "önskemål" du kan ge upp till att fördela på besparingar?

3. Om din arbetsgivare erbjuder 401 (k), anmäl dig och bidra åtminstone tillräckligt för att möta någon arbetsgivar match - det är gratis pengar. Om du inte har tillgång till arbetsplatsbesparingar, öppna en IRA med en ansedd lågprisleverantör som är FDIC / SIPC garanterad.

4. Shoppa runt. Avgifter och kostnader kan variera kraftigt mellan olika investeringar och finansiella produkter. Att använda en rabattmäklare och köpa och sälja investeringar online kan hålla dina kostnader nere. Också överväga indexfonder, som i allmänhet kostar mindre än andra fonder.