Hur gör en personlig kontrollprocess?

Kontrollera bearbetningen har förändrats avsevärt sedan oktober 2004, när Check Clearing för 21st Century Act, mer allmänt känd som Check 21, blev effektiv. Lagen tillåter finansiella institutioner att ersätta papperskontroller med digitala bilder som kallas substitutskontroller, vilket gör det mycket lättare att behandla interbank transaktioner elektroniskt. Enligt Förenta staternas Federal Reserve, 2009, omfattade 97 procent av alla interbanktransaktioner elektronisk bearbetning.

De flesta kontrollerna behandlas elektroniskt. Kredit: Eldad Carin / iStock / Getty Images

Från en papperskontroll till en datafil

Om en papperskontroll gör det till mottagarens bank, går det sällan längre. De flesta banker håller papperskontroller under en viss period och förstör dem sedan. Fjärrstyrda insättningsförmåga innebär att vissa papperskontroller aldrig når banken. I stället skickar kunden en bild av checken till banken. Oavsett om interbäddskontroll bearbetning börjar, kodas beloppet för checken som maskinläsbar text bredvid rutnings-, konton- och kontrollnummer som finns på undersidan av kontrollen. Kontrollen matas sedan in i en maskin som tar en bild av fram och bak och lägger till maskinläsbar data i en elektronisk fil.

Av till ett Clearinghouse

Maskinläsbara datafiler överförs sedan elektroniskt till ett nationellt eller regionalt clearinghus. Federal Reserve Bank of Atlanta behandlar de flesta interbank elektroniska kontrolldatafiler. Clearinghouse kombinerar uppgifterna som den tar emot i en stor fil, organiserar och sorterar den och skickar sedan varje bank en egen elektronisk fil innehållande den information som behövs för att debitera sina kunders konton. Federal Reserve Bank of Cleveland behandlar manuellt de få återstående interbankpapperskontroller som den mottar per post.

Tillbaka i banken

När en bank har fått sin egen elektroniska fil, matchar den filen till varje kund och tar ut det lämpliga kundkontot. Alternativt kan banken flagga och skicka data för konton som har otillräckliga medel eller en återbetalningsorder till banken där checken ursprungligen deponerades. Kunden får ett meddelande om otillräckliga medel och den ursprungliga mottagaren mottar en kopia av den studsade kontrollen.

Intra-Bank Check Processing

Intrabank kontroll bearbetning fungerar annorlunda än för interbank kontroller. De cirka 26 procent av kontrollerna som är både deponerade och ritade på samma bank går inte igenom det elektroniska bearbetningssystemet. Istället sker den så kallade "on-us" -kontrollen genom att debitera betalarens konto och kreditera insättarens konto.