Innehållsförteckning:
Kreditproblem är vanliga bland potentiella homebuyers. Många homebuyers, särskilt de som har upplevt tidigare ekonomiska svårigheter, har samlingar, sena betalningar, missade betalningar eller till och med en konkurs eller avskärmning på deras kredit rapport. Medan alla hypotekslånsprogram har riktlinjer som långivare måste följa, erbjuder de flesta låneprogram någon form av undantag för dem som har tidigare kreditproblem, eventuellt orsakade av omständigheter som de inte har kontroll över. Ett förklaringsbrev ingår i utövandet av dessa undantag.
Hypotekslån och kreditemissioner
Hela syftet med riktlinjerna för lån och försäkringsprocessen är att bestämma och se till att en ny husägare har viljan och möjligheten att återbetala sitt lån. Långivare använder flera indikatorer för att bestämma detta. En av dessa indikatorer är kredithistoria. En person som har ett register över ekonomiskt ansvar och omgående återbetala skuldförpliktelser är mer benägna att återbetala hans inteckning än någon som inte gör det. Negativa kreditproblem på en kreditrapport berätta för en långivare att en potentiell låntagare kanske inte har det personliga eller ekonomiska ansvaret som krävs för att hantera en stor skuld, till exempel en hypotekslån.
undantag
Även de mest ekonomiskt ansvarsfulla personerna stöter på situationer som de inte kan kontrollera och som får dem att uppleva allvarliga ekonomiska svårigheter. Död av en primärbrödvinnare, en livshotande sjukdom eller större kroppsskada som hindrar en brödvinnings förmåga att arbeta är exempel på detta. Även om det finns andra problem som långivare anser vara exceptionella, har varje låneprogram en egen uppsättning undantag. Ett av de saker som de flesta långivare kräver för att kunna överväga ett undantag är ett förklaringsbrev.
Förklaringsbrev
Ett förklaringsbrev placerar orsaken till några tidigare negativa kreditproblem i sammanhanget. Medan saker i det förflutna, till exempel missade eller sena betalningar som är mer än tre eller fyra år gamla, inte behöver ett förklaringsbrev, kommer frågor som en dom, skattelätt, konkurs eller avskärmning under den perioden. Varje låneprogram har egna regler för hur nyligen en negativ kredithändelse kan vara innan ett undantag kräver ett förklaringsbrev. Stöddokumentationen måste åtfölja alla förklaringsbrev och anledningen till det i brevet måste vara meningsfull såväl som passa på kreditrapporten. Ett bra förklaringsbrev beskriver också vad som har inträffat som kommer att förhindra att den negativa situationen uppträder igen.
Programriktlinjer
Konventionella lånsriktlinjer är mycket hårdare när det gäller undantag och vilka förklaringar de kommer att acceptera. Offentliga lån som använder Institutionen för bostäder och stadsutveckling, eller HUD, tillåter mer utrymme på den vikt som ges till förklaringsbrev och bifogad dokumentation. HUD-riktlinjerna kräver ett förklaringsbrev som åtföljer alla tidigare negativa krediter, även om det inte finns något undantag.