Innehållsförteckning:
Att spara för pensionering kan vara en skrämmande uppgift i de bästa scenarierna - du vet, när du har ett stabilt heltidsjobb med ett 401k och ett generöst arbetsgivarprogram. Låt oss vara tydliga: Det är det bästa scenariot. När du är en frilansare, knyter du samman din inkomst tillsammans en uppgift åt gången, spara för någonting, än mindre Big Faraway Future, kan tyckas nästan omöjligt.
Men det är inte. Det är inte omöjligt, och mer än det är det viktigt. Här är några grunder att komma ihåg när det gäller att spara för dina gyllene år under din freelancing / knappt få i åratal.
Börja nu.
Ja just nu. Så snart du slutat läsa den här artikeln, börja spara för pensionering. Förskott är aldrig en bra vana, men när det gäller att spara för pensionering, kan det vara helt förödande. CNN Money förklarar resonemanget perfekt, med hjälp av någonting oåterkalleligt - kallt hårt tal. Exemplet CNN-användningen går så här: Tänk dig att du börjar spara för pension när du är 25 år och du lägger bort $ 3000 per år i 10 år. Därefter vid 35 väljer du att spara för pensionering, det är inte längre för dig och du slutar spara helt och bara lämna de pengar du redan har lagt bort i ditt pensionskonto. Om du antar en årlig avkastning på 7%, när du går i pension vid 65 år, sparas 338 000 dollar för pensionering. Inte dåligt, eller hur?
Tänk nu istället att du väntar tills 35 till Start spara och spara samma belopp ($ 3000 / år) varje år tills du fyller 65 och går i pension. För att vara tydlig är det 30 års besparingar, i stället för 10 år som i det första scenariot. Förutom i det här fallet kommer pengarna du placerar i samma investeringar med samma årliga avkastning på 7% bara till $ 303 000 när du går i pension. Och det, mina vänner, är ära (eller suger, om du börjar sen) av sammansatt intresse.
Så tl; dr: Börja spara rätt denna sekund, för i pensionssparande spelet är tiden nästan viktigare än pengar. Ju längre du sparar desto mer kommer du att sluta med, ungefär varje enskilt sätt som du skär det.
Känn dina IRAer.
Som frilansare kommer du inte att ha en 401k att investera i. Du måste spara självständigt i en IRA eller hyra en finansiell rådgivare för att hantera dina investeringar för dig (mer om det senare). Det finns flera typer av pensionsplaner tillgängliga för dig, och NerdWallet har ett bra diagram som bryter ner de fem typerna av IRA, inklusive grunderna, fördelar och nackdelar med varje. Men de vanligaste IRA: erna du sannolikt kommer att överväga är traditionella IRA och Roth IRA.
Vilken plan som är bäst för dig beror på din ekonomiska situation och personliga preferenser. Planerna är likartade - båda gränserna till $ 5 500 per år (tills du är 50, när gränsen ökar till $ 6 500 / år) och båda finansieras på samma sätt. Den stora skillnaden är i skatter. För en traditionell IRA, gör du avgifter före skatt, vilket innebär att du inte betalar skatter på pengarna tills du tar ut det från kontot för att finansiera din fantastiska pensionsstil. Med en Roth IRA bidrar du efter skatt, vilket innebär att det inte finns någon skattesats före skatt, men du kommer inte att vara skyldig skatt på pengarna när du tar ut det från kontot vid pensionering. Det betyder också att dessa konton tenderar att vara smidigare om du behöver göra ett tidigt återkallande (men allvarligt, gör inte tidigt att dra tillbaka).
Också, som frilansare, har du möjlighet att utforska andra pensionsredovisningar som utsetts specifikt för egenföretagare. IRS bryter ned de olika planerna, men det vanligaste för de flesta frilansare kommer förmodligen att vara SEP (förenklad personalpension) IRA. Detta är ett bra alternativ om du vill spara mer än 5 500 dollar per år mot pensionering, eftersom SEP IRAs ger dig möjlighet att bidra med upp till 25% av din skattepliktiga inkomst (eller $ 53 000 per år, beroende på vilket som är mindre).
Ställ in automatiska bidrag.
Det är enkelt att ställa in automatiska bidrag till en 401K. Pengarna kommer ut automatiskt, före skatt och efter den första lönecheck eller två märker du knappast skillnaden. När du sparar självständigt kan det vara svårare att få motivationen att överföra dina intjänade (och ännu inte beskattade) dollar till ett konto som du inte kan röra tills du är 65.
Att koppla ditt kontroll- eller sparkonto till ditt pensionskonto (vilken typ du väljer) och att ställa in automatiska betalningar kommer att hjälpa till. Det kommer inte bli av med att titta på pengar lämna ditt konto, men det tar bort möjligheten att förutse investeringar eller spendera pengarna på något kort sikt, som ett par skor som du inte behöver eller en ny iPhone när du känna till din är fortfarande stor.
Överväg att anställa en proffs.
Du kan absolut hantera din egen pensionssparande plan. Det är en helt genomförbar sak för normala människor. Men om du vet att du är den typ av person som får huvudvärk att titta på siffror eller bara inte vill hantera besväret med att hantera kontot själv, överväga outsourcing som fungerar till en finansiell rådgivare.
Avgiftsstrukturer varierar, från fasta till en procentsats av vinst på dina investeringar, så handla och hitta en rådgivare som möter dina behov och vars räntesats och avgiftsstruktur du trivs med. Du måste sätta upp några första möten och / eller telefonsamtal för att få bollen att rulla, men när det är klart kan du koppla av lite. Återigen är det inte det rätta valet för alla och om du är en talande person (eller villig att lära sig vara en), kan det vara värt att betala en rådgivare. Om du är den typ av person som kanske aldrig verkligen Kom igång spara för pensionering om du måste gå helt och hållet men det kan vara värt att betala någon för att hantera huvuddelen av arbetet för dig.
Att spara för pensionering som frilansare är inte lika enkelt som att kontrollera ja på en 401k registreringsblankett, men det är inte den mardröm du kanske fruktar, heller. Om du förbinder dig att lära dig om de olika planerna som är tillgängliga för dig och väljer den som bäst passar dina behov, är du halvvägs där. Och eftersom det är otrevligt att sätta bort dina dollar bort nu, blir du tacksam du gjorde när du kommer att gå i pension i det goda livet.