Innehållsförteckning:
Flera kreditvärderingssystem finns, men FICO, skapad av Fair Isaac Corporation, är överlägset den mest använda. FICO visar att 90 procent av ansedda långivare gör kreditbeslut baserat på denna typ av poäng. Beräkningen drar från informationen i din kredit rapport och tilldelar ett nummer som anger hur sannolikt du är att betala eller standardera ett lån.
FICO poängintervall
Ett FICO-poäng kan falla var som helst från 300 - vilket är mycket dåligt - till 850, vilket är utmärkt. Ju högre din poäng, desto mer sannolikt är det att du kommer att kvalificera dig för ett lån. Inget enskilt antal bestämmer om en viss långivare kommer att betrakta dig kreditvärdig baserat på din poäng. Långivare har olika åsikter om vad som är acceptabelt och vad som inte är. Man kan tycka att en poäng på 650 är OK, medan en annan bara lånar till konsumenter med ett betyg på 700 eller högre. Ett FICO-poäng på ca 750 anses vanligtvis tillräckligt bra för att få dig godkänd för nästan vilket lån som helst.
FICO Beräkning
När en potentiell långivare begär en kopia av din kreditrapport från en av kreditbyråerna, kan den fråga om din FICO-poäng också. Din poäng visas högst upp i rapporten. Kreditbyrån - inte FICO - listar också upp till fem faktorer som påverkar din poäng. Det är vanligtvis saker som kan ha dragit ner det, till exempel en historia av sena betalningar. FICO-ekvationen är baserad på fem faktorer som härrör från informationen i din rapport.
- Din betalningshistorik utgörs 35 procent av din poäng, så att betala konton sen kan enkelt dra ner din poäng.
- Din kreditförbrukning påverkar 30 procent av din poäng. Det här är skillnaden mellan hur mycket kredit du har tillgång till och hur mycket av det du har använt, så maximerade kreditkort kan sänka poängen.
- Hur länge du har lånat påverkar 15 procent av din poäng - ju fler år desto bättre.
- En sund balans mellan olika typer av kreditkonton - avbetalningslån, inteckningar, kreditkort och butikskort - står för 10 procent av din FICO-poäng. Om du är överbelastad med kreditkort och inte har något auto lån eller inteckning, kan detta skada lite.
- Ny kredit påverkar 10 procent av din poäng. Detta är inte detsamma som att ha en lång lånehistoria. Om du har sökt eller tagit mycket pengar under det senaste förflutna kan detta skicka upp en röd flagga för långivare och släppa poängen lite.
Noteringarna längst upp i din kreditrapport, bredvid din poäng, berätta för långivaren vilken av dessa områden, om någon påverkar det. Din FICO-poäng är inte baserad på din inkomst, var du bor, var du arbetar, ditt kön, din ras eller din civilstånd.
Ditt resultat kan ändras ofta
Om du någonsin har begärt ditt FICO-poäng från alla tre kreditrapporteringsbyråerna samtidigt kan du ha upptäckt att de inte var samma. Din poäng baseras på informationen i din kreditrapport, och varje kreditbyrå behåller sin egen rapport om dig. Man kan inkludera annan information. Till exempel kan du ha varit 30 dagar sen på en kreditkortsbetalning väldigt nyligen och den långivaren har rapporterat till en byrå men inte de andra ännu. Den sena betalningen skulle återspeglas i endast en beräkning, den som tillämpas av kreditbyrån som vet om den. Din poäng är inte stillastående - det går upp och ner relativt ofta som din kontoaktivitet rapporteras.