Innehållsförteckning:
- Hitta FHA, VA och USDA långivare
- Tolerans för dålig kredit varierar
- Konventionella lån konkurrerar
- Tidigare kreditproblem skapades inte lika
Kvalificerande för ett inteckning tar ett bra kreditbetyg, en beprövad förmåga att betala tillbaka och lite pengar. De enklaste bostadslånen har skäliga kreditkrav. Ju lägre din kredit värdering desto mer kan du behöva för en betalning, för att kompensera. Låga kreditpoäng resulterar också i högre räntor och färre låneoptioner. Federal Housing Administration, Department of Veterans Affairs och Department of Agriculture har relativt enkelt kvalificerade kriterier och VA och USDA kräver inte en förskottsbetalning. Vissa konventionella långivare gör det också lättare att kvalificera sig.
Hitta FHA, VA och USDA långivare
Du kan bara få en FHA, VA eller USDA-hypotekslån genom godkända långivare. De federala avdelningarna som övervakar dessa program tillåter banker, kreditföreningar, inteckningsmäklare och andra utlåningsinstitut att delta baserat på deras utlåningspoäng och finansiell kapacitet. Godkända långivare måste följa vissa riktlinjer för behandling av ansökningar, försäkringsgaranti och finansiering av lånen. De får också en försäkring eller garanti som återbetalar dem om låntagaren standardiseras. Du kan hitta en aktuell lista över FHA långivare och USDA långivare online.
Tolerans för dålig kredit varierar
FHA, VA och USDA långivare kan införa strängare kreditstandarder ovanpå de officiella riktlinjerna. Dessa krav, kända som överlag, kan göra det svårare för dig att kvalificera sig för samma lån, beroende på långivaren. Till exempel tillåter FHA officiellt kreditpoäng mellan 500 och 579 om du har en 10 procent nedbetalning. Det gör det möjligt för låntagare med 580 eller mer att kvalificera sig med bara 3,5 procent. FHA långivare kräver dock minst en 620 och kommer inte att överväga lägre poäng, oavsett nedbetalning. FHA lån kräver också hypotekslån, som du betalar varje månad.
Även om VA och USDA inte har några minimikrav för kredit värdering kräver VA långivare vanligtvis minst 620. USDA långivare kräver vanligtvis 640 kreditpoäng och kan tillåta högre skuldbelastningar med 660 eller högre.
Konventionella lån konkurrerar
Fannie Mae och Freddie Mac började erbjuda 3 procent nedbetalningslån 2015 för att bättre kunna betjäna köpare med lågt och måttligt inkomst. Fannies MyComunityMortgage och Freddie's Home Possible Advantage är för första gången homebuyers och kräver att en husägare utbildas. Båda programmen tillåter kreditpoäng ner till 620, men kräver en högre betalning om du har en begåvad betalning eller vissa andra riskfaktorer. Konventionella lån som är lättare att kvalificera sig till kräver också att privata inteckning försäkringar återbetala långivare om du är standard.
Tidigare kreditproblem skapades inte lika
Allvaret av dina kreditproblem påverkar också lättheten att kvalificera sig. Till exempel, konkurs och avskärmning inte bara dramatiskt sänka din poäng, de är röda flaggor för långivare. Du måste vänta minst ett år för att få ett FHA-lån efter en konkurs eller avskärmning, och upp till tre år, beroende på vilken typ av konkurs och omständigheterna kring din hypotekslån. VA och USDA långivare ålägger också liknande kryddor krav efter allvarliga kreditbrott.
Sena betalningar på kreditkort och andra återkommande kreditkonton ger också röda flaggor, men har vanligtvis inte lika mycket som hypotekslån. Till exempel kan långivare tillåta en 30-dagars sen betalning inom det gångna året, eller till och med en 60-dagars sena under den senaste 12- till 24-månadersperioden.