Vad händer om min finansierade bil summeras?

Att ha din bil totalt är en obehaglig upplevelse som förvärras när du överväger din skyldighet att betala av lånet på en bil som din försäkring inte betalar för att reparera. Lyckligtvis är försäkrings- och finansbolag bekant med detta problem. I de flesta fall kommer du att upptäcka att behandlingen av ditt krav och att ditt lån betalas är inte den skrämmande upplevelsen du kanske har frukat. I många fall betalar du ingenting utan ficka och kan till och med få en check för ditt eget kapital i den totala bilen. I andra måste du dock betala skillnaden om du inte har gapförsäkring.

Två totalt bilar i en vrakkredit: John Panella / iStock / Getty Images

Vad totalt antal medel

Försäkringsbolag tittar på skadade fordon från en minskad kostnadssynpunkt - inte om bilen är reparerbar, men om företagets kostnader kommer att bli mindre om det skriver bort bilen som en total förlust än om den betalar för reparation. Flera faktorer går in på denna utvärdering. För en sak innebär total bil i allmänhet lägre arbetskostnader. Företaget kan bestämma en total förlust med en enda inspektion, men en reparationsberäkning kan bara vara den första av flera utbyten mellan konsumenten och försäkringsbolaget, var och en med tillhörande kostnad.

När försäkringsbolaget förklarar bilen en total förlust, förväntar de sig fortfarande att återhämta fordonets bärgningsvärde. I vissa fall kan detta vara flera tusen dollar. I praktiken skriver företagen ofta ett fordon i stället för att reparera det när reparationsberäkningen överstiger 75 procent av ersättningskostnaden.

No-Fault vs Negligence

Vad händer när bilen har blivit förklarad en total förlust beror på vilket tillstånd du bor i. Som det här skrivet har 12 stater någon form av försumbar försäkring: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania och Utah. I allmänhet, i ett felaktigt tillstånd, kommer ditt försäkringsbolag att ersätta dig för ersättningskostnaden för ditt fordon oavsett vem som är fel. Betydligt betalar de också när det inte kan fastställas att någon är skyldig.

I andra stater, vars försäkringsbolag betalar beror på vem som har fel. Om det inte kan fastställas att någon vårdslöshet orsakade olyckan, om du inte har separat kollisionsskydd, kan det vara att inget försäkringsbolag kommer att ersätta dig för förlusten.

Bestämning av fordonets värde

När ditt försäkringsbolag förklarar din bil en total förlust, kommer den att ersätta dig för vad den anser vara rimligt marknadsvärde för fordonet. I vissa fall kan du bli positivt överraskad av det belopp du får. I andra kan du inte. När du inte håller med försäkringsbolagets värdeförklaring är dina alternativ få: du kan acceptera det deklarerade beloppet, inleda en förhandlingsprocess genom att kontakta försäkringsbolagets bedömare eller kundtjänstrepresentant eller du kan stämma. Du kan få lite tillfredsställelse genom förhandlingar. Vid andra tillfällen kommer ett försäkringsbolag att återuppta förhandlingsprocessen efter att du har registrerat dig. Om inte, måste du bevisa ditt ärende i domstol.

När du bestämmer vad du ska göra när du är missnöjd med förlustuppskattningen, försök att vara unemotional och samla relevanta fakta innan du fortsätter vidare. Att få det genomsnittliga detaljhandelsvärdet på din bil från ett av de företag som tillhandahåller denna information, som Kelley eller Edmunds, är ett bra ställe att börja.

När du är skyldig mer än bilen är värt

När du tog ut ditt autolån, innehöll försäljningsavtalet språk som ger din långivare rätten att samla vad som är skyldigt direkt från ditt försäkringsbolag. I de flesta fall har din försäkringspolicy liknande försäkringar. När det du är skyldig till är mindre än försäkringsbolagets värdeförklaring får du en kontroll för skillnaden. Men om du är skyldig mer än försäkringsbolaget säger att bilen är värd är du ansvarig för skillnaden. I många fall insisterar de på omedelbar betalning. Av den anledningen bidrar det till att inkludera gapförsäkring i din bilpolicy.Det betalar din långivare skillnaden mellan vad du är skyldig och vad försäkringsbolaget förklarar är värdet av ditt totala fordon.