Innehållsförteckning:
Lånebalansen består av två huvudkomponenter: huvudmannen, vilken är det lånade beloppet och det ränta som regelbundet uppkommer på huvudmannen. Lån kapitalisering sker när upplupen och obetald ränta läggs till revisor. Detta kan hända en gång under lånets löptid när återbetalning startar, eller med intervaller, t.ex. efter uppskjutning eller på årsbasis.
Sammanhang
Kapitalisering förekommer oftast på studielån, även om andra typer av lån kan ha kapitalisering. För att ett lån ska kunna aktiveras måste det ha ränta som uppkommer under en tid då låntagaren inte gör några betalningar. Eftersom det är vanligt för eleverna att skjuta upp betalningar medan de är i skolan, räknar räntan på balansen och aktiveras innan studenten börjar göra regelbundna betalningar.
Betydelse
Att kapitalisera ränta på ett lån ökar kostnaden för att återbetala lånet. Det beror på att den nya huvudbalansen är högre och räntekostnaderna efter kapitalisering beräknas utifrån den nya huvudbalansen. Låntagaren måste spendera mycket av den månatliga betalningen på att inte bara betala av det högre saldot efter kapitaliseringen utan också betala extra ränta på denna högre balans.
Exempel
Säg att en student lånat $ 3 000 på 6,8 procent av intresse för att hjälpa till att betala för nybörjaren i skolan. Varje månad uppkommer 17 dollar i ränta på lånet. Om studenten är i skolan i tre år och nio månader, uppbär $ 765 av ränta på lånebalansen under den tiden. Dessutom uppgår 102 USD under sex månaders graceperiod efter examen. När återbetalning påbörjas läggs $ 867 av intresse till revisor på $ 3 000, vilket gör det nya huvudbalansen 3 867 dollar. Nu hoppar månadsräntan till 21,91 dollar. På en 10-årig återbetalningsplan hade den månatliga ränte- och räntebetalningen för 3 000 dollar bara varit 34,52 USD, medan betalningen för en balans på 3 867 USD var 44,50 USD, vilket är 29 procent högre.
tips
Om du vill undvika att obetalda räntor läggs till din låneansvarig betalar du det innan du aktiverar det. När det gäller studielån aktiveras räntan när din graceperiod slutar, vanligtvis sex månader efter att du har avslutat skolan. Gör räntebetalningar medan du är i skolan eller under din graceperiod för att betala av det innan det aktiveras. Om du till exempel lånat $ 10 000 till 6,8 procent ränta är månatliga räntebetalningar 56,67 USD. Om du har råd att göra dessa betalningar medan du är i skolan, så gör du det belopp du är skyldig vid examen till endast de 10 000 $ du lånade.