Hur man beräknar en PITI-hypotekslån

Det finns mer till den typiska hypotekslån än bara betalningen på inteckning. Husägare betalar vanligtvis för fastighetsskatt och husägare försäkring som en del av deras månatliga hypotekslån. Deras långivare samlar in pengarna varje månad, stashes den i ett speciellt konto som kallas ett spärrkonto, och betalar sedan skatträkningarna och försäkringspremierna ut ur escrow. En hypotekslån som upprättas på detta sätt kallas en PITI-betalning, som står för huvudstol, ränta, skatter och försäkringar. Beräkning av "PI" -delen är lite mer komplicerad än "TI" -delen.

Beräkning av Princip och intresse

Du behöver tre bitar av information om ditt lån för att beräkna huvudstol och intresse del av din hypotekslån:

• De rektor, eller det belopp du lånar.
• De ränta på lånet.
• De antal månader i låneperioden. Ett 30-årigt lån är 360 månader; ett 15-årigt lån är 180.

I formeln som följer, PMT är din månadsbetalning. P är huvudbeloppet, n är antalet månader och r är en gång i månaden ränta. För att få månadsräntan, ta årskursen, konvertera den till ett decimaltal och dela sedan med 12. Säg att den årliga räntan är 6 procent. Omvandling till ett decimal ger dig 0,06. Delning med 12 är 0,06 / 12 = 0,005.

Formeln: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Exempel

Säg att du tar ut ett lån på 200 000 dollar i 30 år med 6 procent årligt intresse:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Sätter siffrorna i:

PMT = 200 000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200 000 x 0,005 x 6,0226 / 6,0226-1

PMT = 200 000 x 0,0301 / 5,0226

PMT = $ 1,199,10

Beräkning av skatter och försäkringar

Fastighetsskatt Uppgifterna är vanligtvis offentliga, och arkiv är vanligtvis upprätthållna av länsbedömare eller liknande kontor. Om du är intresserad av en viss fastighet, kolla upp det på bedömarens hemsida eller fråga din fastighetsmäklare om att få informationen för dig. När du väl vet den årliga skatten på fastigheten, dela bara det beloppet med 12 för att få den del du betalar varje månad.

Prata med din försäkring agent om hur mycket det skulle kosta att försäkra hemmet i ett år. Om du inte har en agent, ringa för citat. När du får ett nummer, dela det med 12 för att få din månatliga betalning för försäkring.

Exempel

Säg att skatterna på din egendom är $ 3 000 per år, och det kostar $ 900 per år för att försäkra det. Tillsammans är det $ 3.900. Uppdelning med 12 ger dig en månadsskatt och försäkringsersättning på $ 325.

Avsluta beräkningen

Lägg ihop din månatliga huvudstol och räntebetalning och din månadsskatt och försäkringsbetalning, och du får slutlig PITI betalning. I exemplet skulle det bli $ 1,524,10

I vissa fall kan din långivare kräva att du betalar för privat inteckning försäkring, eller PMI. Denna försäkring skyddar långivaren om du är standard på inteckning. Det krävs ofta för låntagare med en mycket liten utbetalning eller med mindre än bra kredit. Ditt månatliga PMI-premie läggs helt enkelt på din PITI-betalning.

Om det hem du köper ligger i ett område som omfattas av a husägare föreningen, eller HOA, kan du få dina HOA-avgifter hanteras genom escrow, precis som skatter och försäkringar. Ta i så fall de årliga HOA-avgifterna, dela med 12 och lägg till det till din betalning ovanpå PITI och PMI (om tillämpligt).

Vad kan ändra din PITI-betalning

Den typ av inteckning du har har en löpande effekt på PITI. Om din inteckning har en fast ränta, då kommer den huvudsakliga delen av din månadsbetalning aldrig att ändras. Men om du har en justerbar räntesats, då kan din kurs gå upp och ner. När din räntesats ändras, kommer långivaren att räkna om din månadsbetalning. Om din kurs ökar kommer din betalning att stiga också. Om din kurs sjunker, så kommer din betalning.

Fastighetsskatt och husägare försäkringspremier förändras vanligen från år till år, även om det bara är med en liten summa. Som ett resultat kommer din totala PITI-betalning sannolikt att förändras över tiden, även om du har ett fast räntelån.