Innehållsförteckning:
De flesta låntagare som söker finansiering för att köpa ett hem säkra en vanlig hypotekslån. Standarden för dessa lån fastställs av Fannie Mae - Federal Mortgage Association - och Freddie Mac - Federal Mortgage Mortgage Corporation. Hypoteksledare försöker regelbundet sälja konventionella lån till Fannie eller Freddie, så upphovsmännen måste följa sina standarder. Så kallade överensstämmande hypotekslån har riktlinjer för hypotekslån, kreditpoäng, nedbetalning och skuldkvoter.
Låneförhållande
En godkänd taksator ger en uppskattning av fastighetsvärdet. Långivare använder denna information för att bestämma hur mycket de tillåter en sökande att låna. Lånet får inte överstiga 95 procent av detta värde om en primär hypotekslånsförsäkring ingår. Primär hypotekslån försäkrar realkreditinstitutet om en del av fastighetsvärdet om låntagaren är avstängd. Lån som inte inkluderar hypotekslån kan inte överstiga 80 procent av fastighetsvärdet.
Kreditvärdighet
Konventionella lån kräver att låntagaren har en genomsnittlig FICO poäng på 620 till 680. En FICO-kreditpoäng är ett mått på låntagarens kreditvärdighet baserat på tidigare upplånings- och återbetalningshistorik. Långivare kommer att få tillgång till låntagarens kredithistoria och kreditpoäng vid utvärdering av en låneansökan. Låntagare med högre kreditpoäng erbjuds bättre lånräntor och får tillåtas lån-till-värde-förhållanden i den högre delen av det acceptabla intervallet.
Skulddekningstal
Front-end-förhållandet mäter den föreslagna bostadsutbetalningen - inklusive inteckning, försäkring och skatter - som en procent av låntagarens brutto månadsinkomst. Detta förhållande får inte överstiga 33 procent.
Back-end-förhållandet mäter alla månatliga betalningar på långfristig skuld i procent av låntagarens brutto månadsinkomst. Långfristig skuld kommer att innefatta den föreslagna bostadskostnaden i front-end-förhållandet tillsammans med andra skuldkällor, såsom studielån, billån, kreditkort, underhåll och barnbidrag. Back-end-förhållandet får inte överstiga 45 procent.
Långränser
Federal Housing Finance Association fastställer lånegränsen för en vanlig hypotekslån. Lånet har varit 417 000 dollar sedan 2006 för de flesta områden i USA. Gränsen varierar dock med bostadskostnaden och är så hög som 938 250 USD på platser som Alaska och Hawaii.
Konventionella lån som inte överensstämmer
Långivare som inte avser att sälja ett lån till Fannie Mae eller Freddie Mac kan vara mer lätta med sina hypotekskrav, och de kan erbjuda oföränderliga konventionella lån. Till exempel kan de godkänna en låntagare vars kreditpoäng inte uppfyller standarden för ett överensstämmande konventionellt lån. Ansökningsprocessen är densamma för alla konventionella lån.