Innehållsförteckning:
Långivare tjäna pengar på lån genom att debitera dig baserat på hur stor balans du har och hur länge du tar för att återbetala det. Ju större din balans och ju längre du tar för att återbetala det, ju mer kostar det i intresse. Förståelse av upplupna och kapitaliserade räntor hjälper dig att utveckla en strategi för att återbetala ditt lån till lägsta möjliga kostnad.
Ackumulerad ränta
Upplupen ränta är hur mycket pengar du är skyldig på ditt lån baserat på räntan och hur mycket tid har gått sedan din senaste betalning. Beräkna upplupen ränta genom att dividera din årliga ränta med 365 och multiplicera den med ditt saldo och antalet dagar sedan din senaste betalning. Om din långivare exempelvis tar ut 9 procent av det årliga räntet är ditt saldo 13 000 dollar och det har gått 30 dagar sedan din senaste betalning, din upplupen ränta är 0,09 / 365 x $ 13 000 x 30, vilket är $ 96,16.
Betala eller försena ränta
Långivare kräver vanligtvis låntagare att betala upplupen ränta månadsvis. När du skickar en betalning beräknar långivaren det upplupna räntan på den dag då betalningen kommer och tillämpar det beloppet på din betalning till räntan. Den återstående delen av betalningen går till att minska beloppet på din balans. I vissa situationer tillåter långivare emellertid låntagarna att försena räntebetalningar, i vilket fall räntan fortsätter att uppstå i månader eller år utan att betala.
Aktiverad ränta
Om en långivare lägger till upplupen ränta på det belopp som låntagaren är skyldig, kallas det att kapitalisera räntan. Framtida räntekostnader baseras sedan på denna nya, högre balans som inkluderar tidigare upplupen ränta. Denna praxis utförs oftast av studentlån långivare. Med många typer av studielån får låntagare uppskjuta betalningar medan de är i skolan eller drabbas av ekonomiska svårigheter. Ränta uppstår emellertid under denna tid, såvida inte den federala regeringen subventionerar lånet genom att betala upplupen ränta. När låntagaren går in i återbetalningsperioden aktiverar långivaren all obetald upplupen ränta och använder denna högre balans för att beräkna månatliga betalningsbelopp och framtida räntekostnader.
Strategi
Om det är möjligt borde du betala alla upplupna räntor innan långivaren aktiverar det. När räntan är aktiverad ökar din månatliga kostnad för att bära den skulden plötsligt. Du är bäst om du betalar räntan med jämna mellanrum eftersom det uppkommer. Ett annat alternativ är att göra en eller flera stora betalningar strax innan den upplupna räntan aktiveras för att betala så mycket av det som möjligt.
Exempel
Säg att du har ett studentlån för $ 10.000 som har uppburit ränta till en årlig ränta på 6,8 procent under fyra år medan du var i skolan. Den upplupna räntan efter fyra år är $ 2 720, eller cirka $ 1,86 per dag. När räntan är aktiverad och ditt saldo är $ 12.720, börjar ränta till en kurs på ca 2,37 kr per dag. På en standard 10-års återbetalningsplan är din månadsbetalning 31,30 dollar per månad mer med det kapitaliserade räntan än vad som skulle ha varit om du hade betalat upp det upplupna räntan innan det aktiverades. Du kommer att betala totalt 3 756 dollar mer än 10 år som du kunde ha undvikit genom att betala $ 2.720 av upplupen ränta innan den aktiverades, för ett besparingar på drygt $ 1000.