Innehållsförteckning:
I de flesta typer av affärer är säljaren främst oroad över om köparen ska betala priset för den produkt som den erbjuder. Försäkring skiljer sig från denna modell eftersom säljaren, försäkringsgivaren, också är oroad över vissa riskegenskaper hos den köpare som den försäkrar. Dessa egenskaper bestämmer faktiskt priset på policyn. Intermediaries hjälper till att matcha försäkringsgivare med kunder för att ge en korrekt täckning till en rättvis kostnad.
Definitioner
De vanligaste etiketterna för försäkringsförmedlare är agent och mäklare. Tekniskt arbetar mäklare för sina kunder medan agenter arbetar för försäkringsgivare. Emellertid gör agenter och mäklare många av de samma typerna av jobb. Båda samlar information om sina kunder och matchar kundernas behov med produkter som erbjuds av ett eller flera försäkringsbolag. Båda behåller vissa juridiska och finansiella uppgifter för försäkringsbolagen och båda ger råd till kunder om fördelar och nackdelar med vissa försäkringsplaner. På grund av denna stora överlappning mellan agenter och mäklare, kallas de båda ofta som producenter.
Biverkande urval
Försäkringsgivarna litar på mellanhänder att samla grundlig och korrekt information om potentiella kunder. Det beror på att priset på försäkringsprodukter beror på de risker varje försäkrad person eller företag representerar för försäkringsgivaren. Om agenter eller mäklare inte rapporterar denna information till försäkringsgivaren korrekt, kan det debitera kundens otillbörliga premier. Om försäkringsbolaget tar ut för lite, samlar det inte tillräckligt med premiepengar för att täcka potentiella förluster. Om premierna är för höga slutar kunden att subventionera någon annans förlust och slösa bort pengar. Om detta händer för ofta, förlorar en försäkringsgivare sin förmåga att noggrant skydda sina kunder mot förlust. Detta är en process som kallas negativt urval.
Intermediaries roll
Förmedlarens primära roll är att förebygga negativt urval. Genom att säkerställa att varje kund betalar lämpliga premier skyddar förmedlaren försäkringsgivarens förmåga att täcka förluster samtidigt som kunderna skyddas mot överbetalningar. Mäklare och oberoende agenter arbetar ofta med flera försäkringsbolag, så de kan söka på marknaden för den bästa försäkringsgivaren för att passa sina kunders behov. På så sätt säkerställer de inte bara ett lämpligt premie för en policy, men de hittar också policyer som erbjuder nödvändig täckning, snarare än att tvinga en enda policy typ på alla, oavsett deras risker.
Ersättning
Producenter kompenseras oftast för sina ansträngningar genom en provision från försäkringsgivaren för varje policy de säljer, oftast beräknad som en procent av premiepremien. Ibland erhåller de även kontingentavdrag baserat på försäljningsresultat, förlustförhållanden hos sina kunder eller andra kriterier som försäkringsgivaren ställer. Dessutom kan producenterna betala en avgift till sina kunder direkt för policyplacering. Vissa kunder kanske inte gillar det här systemet, men förmedlarna ger en värdefull service genom att skydda mot negativt urval, vilket kan leda till att kunderna kostar mycket mer än det enkla provisionsbeloppet.