Innehållsförteckning:
Om du håller på att stänga på ett nytt hem har du förmodligen fått folk att berätta för dig att försöka schemalägga det i slutet av månaden. Faktum är att det finns både för och nackdelar med detta tillvägagångssätt. Det sparar lite pengar vid stängning, men din första hypotekslån kommer att betalas på kortare tid.
Betalningar i efterskott
Termen "efterskott" har en negativ konnotation, men när du tar det i samband med din första hypotekslån är det faktiskt en bra sak. När du gör den första betalningen täcker den den föregående månaden, precis motsatt från hyran. När du gör en leasingavgift betalar du i förskott för månaden framåt. Denna distinktion är avgörande för det ränta du ska betala vid stängning, såväl som när din första betalning kommer att ske.
Ackumulerad ränta
Det är allmänt trodde att stängning sent i månaden är bäst eftersom det kommer att kosta dig mindre ur fickan. Eftersom den första hypotekslån du än så länge gör är för föregående månad måste du betala upplupen ränta vid stängning fram till den första dagen i den månaden - de övriga dagarna i den månad du stänger på fastigheten. Till exempel, om du stänger den 20 september, måste du betala ränta för tidsperioden från det datumet till och med 30 september till och med 30 september. Om du stänger den 10 september betalar du 21 dagar av upplupen ränta - ungefär dubbelt så mycket. Det är inte inslaget i ditt lån och det påverkar inte lånet på lång sikt på något sätt. Du måste skriva en check för beloppet vid stängning.
När du gör din första hypotekslån, kommer den här betalningen att innehålla ränta i 30 dagar omedelbart före förfallodagen - från och med dagen för föregående månad. Kontanter du betalar vid stängning täcker räntan fram till denna punkt.
Den första betalningen
Om du är orolig för hur mycket pengar du måste komma på när du stänger, är det bättre att stänga sent i månaden. Men om du är mer oroad över hur många dagar du kan gå utan att göra den första hypotekslånsbetalningen, stängning tidigt i månaden är bättre. Din första hypotekslån kan inte komma i förskott i minst 30 dagar efter stängning och den måste vara planerad till den första i månaden. Om du stänger den 10 september eller den 20 september kommer din första betalning att vara 1 november - nästa tillgängliga första dagen i månaden efter det att 30 dagar har gått. Det innebär att om du stänger den 10 september, är din första hypotekslån inte förfallen i ytterligare 51 dagar - 20 dagar för söndagsslutet, plus 31 oktober i oktober. Men om du stänger den 20 september måste du komma med den första hypoteksbetalningen endast 41 dagar efter stängning.
Grace Periods
En annan sak att komma ihåg är att de flesta inteckningar har graceperioder, inte bara för den första hypotekslån men för dem alla. Det är vanligtvis 15 dagar - Din betalning är faktiskt inte "sen" tills den här tiden. Om du vill beräkna din första betalning ner till kabeln, kan du tacka det här, men du kommer nog inte vilja förlita dig på den här månaden efter månaden. Om du blir lite utlösad vid någon tidpunkt och saknar tidsfristen kommer du att sluta med betydande sena avgifter och en sak på din kredithistoria.